□ 為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，金融監(jiān)管部門和銀行采取了一系列措施，包括創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品、建立支持小微企業(yè)融資的協(xié)調(diào)工作機制等。

□ 截至今年8月末，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長16.1%，民營企業(yè)貸款也呈現(xiàn)增長趨勢，同時貸款利率穩(wěn)中有降。

日前，國家金融監(jiān)督管理總局副局長叢林在國務(wù)院新聞辦公室舉行的發(fā)布會上表示，截至今年8月末，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長16.1%，民營企業(yè)貸款同比增長9%。從價格層面觀察，利率呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的趨勢。具體而言，1月份至8月份，新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率同比下降0.4個百分點。

今年以來，國家金融監(jiān)督管理總局推出了一系列措施，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境，并引導(dǎo)銀行擴大普惠信貸投放規(guī)模。但部分小微企業(yè)仍然面臨融資難、融資貴的挑戰(zhàn)。

專家認為，造成這一現(xiàn)狀主要是因為銀企信息不對稱以及基層信貸人員在貸后管理上的顧慮，共同制約了小微企業(yè)的融資進程。只有解決這些不敢貸、不愿貸的癥結(jié)，才能更有效地引導(dǎo)金融資源流向小微企業(yè)。

今年以來，金融監(jiān)管部門高度重視小微企業(yè)融資工作，通過建立支持小微企業(yè)融資的協(xié)調(diào)工作機制，有效疏通了銀企間的融資堵點。目前，我國普惠信貸發(fā)展取得了顯著成效，信貸供給規(guī)模不斷擴大，有力推動了小微企業(yè)經(jīng)營狀況持續(xù)改善。

為擴大小微企業(yè)授信范圍，銀行積極創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。比如，廣西北海市的銀行與稅務(wù)部門積極合作，創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，通過挖掘企業(yè)的經(jīng)營狀況等信用數(shù)據(jù)，有效化解了小微企業(yè)融資增信難題。

廣西春怡商貿(mào)有限公司負責(zé)人唐春花表示，桂林銀行北海鐵山港支行及時為公司授信450萬元貸款，不僅有效緩解了企業(yè)現(xiàn)金流壓力，還為年底擴大投資增添了信心。據(jù)悉，近年來，桂林銀行持續(xù)加大普惠金融供給力度，推出了“小微速貸”等系列惠企金融產(chǎn)品，切實提升了小微金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

此外，銀行還加大了數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，精準支持小微企業(yè)。中國銀行、建設(shè)銀行等金融機構(gòu)著力發(fā)展數(shù)字金融，將技術(shù)創(chuàng)新與金融服務(wù)緊密結(jié)合，加速了數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)品等服務(wù)場景中的應(yīng)用。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院執(zhí)行院長莫秀根表示，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)與金融不斷融合，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)邊界正在不斷拓展。通過實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，金融機構(gòu)在評估借款人信用時，可以獲取更全面、豐富的數(shù)據(jù)支持，進而構(gòu)建出多維度的企業(yè)信用評價體系，有效滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

叢林表示，在銀行端，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點與卡點意義重大。“我們期望那些依法合規(guī)經(jīng)營、有真實融資需求且信用狀況良好的小微企業(yè)，都能通過這個機制獲得發(fā)展所需的資金?！眳擦终f。

從信貸風(fēng)控的角度來看，部分銀行之所以不愿向小微企業(yè)發(fā)放貸款，主要是因為小微企業(yè)普遍缺乏足夠的資產(chǎn)進行抵押或擔保，很難獲得充分的信貸服務(wù)。一旦出現(xiàn)貸后資金風(fēng)險，基層信貸人員也將承擔相應(yīng)的責(zé)任，這使得不敢貸的問題依然存在。

為調(diào)動銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性，金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》，將盡職免責(zé)的適用對象擴大至小型微型企業(yè)、個體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點領(lǐng)域貸款。金融監(jiān)管總局有關(guān)負責(zé)人表示，普惠信貸盡職免責(zé)制度的細化，解決了基層信貸人員在開展中小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)時的顧慮，有助于充分調(diào)動基層工作人員的積極性和主動性。

招聯(lián)首席研究員董希淼建議，應(yīng)進一步探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認定標準，通過明確盡職免責(zé)的邊界問題，將盡職免責(zé)、容錯糾錯等原則落到實處，從而提升基層銀行和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”的積極性，推動普惠信貸更好服務(wù)小微企業(yè)。（經(jīng)濟日報記者 王寶會）