人生自古誰無老，養(yǎng)老還得靠社保。參加社保、為己養(yǎng)老，成為眾多勞動者追求穩(wěn)定的晚年生活的首選。沒有職業(yè)差異，不限戶籍地域，無論在哪就業(yè)，只要參加職工基本養(yǎng)老保險并按國家規(guī)定繳費，退休時就能享受穩(wěn)定的退休待遇，直至終其一生。養(yǎng)老保險個人賬戶收益高，遠超投資、理財、存款所得，退休后定期調整待遇，獲得感、安全感、幸福感更強。近日，市人社局詳解社保參保、繳費、待遇等政策，讓參保人員晚年生活更“保險”。

個人參保怎么辦？　手續(xù)簡便零門檻

無雇工的個體工商戶、未在用人單位參保的非全日制從業(yè)人員和其他靈活就業(yè)人員，以及勞動年齡段的城鄉(xiāng)居民（包括進城務工的農村居民），年滿16周歲且男未滿60周歲、女未滿55周歲（在校學生除外），可以參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險。已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的城鄉(xiāng)居民選擇參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險后，可享受到更高層次的養(yǎng)老保險待遇。

也就是說，勞動年齡段的城鄉(xiāng)居民，無論戶籍、地域、性別、年齡，未參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的，均可自愿申請以個人身份參加我市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險。

參保人憑個人身份證原件及身份證復印件一份、一寸彩色免冠照片三張，即可在市社會保險服務大廳1-6號窗口辦理。登記參保后，根據市人社等部門公布的當年繳費檔次和標準，個人選擇9個繳費檔次中的一個，按20%的費率，可按月、季、半年、年度等方式申報繳費。

參保人員個人可通過網上繳費、自助繳費和柜面繳費等多種渠道自行繳費，湖北銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和交通銀行市區(qū)網點開通了社保代收業(yè)務。個人還可通過湖北省電子稅務局注冊繳費。另外，市稅務局市區(qū)各辦稅服務廳、市社會保險服務大廳和湖北銀行黃石港支行、南京路支行、下陸支行配備了自助繳費終端，繳費人可通過自助辦稅平臺自行繳費。

目前，市社保局正在推進開發(fā)黃石社保碼上辦服務平臺，以后個人參保、查詢、繳費、證明等均可通過手機自助辦理。

繳滿15年等退休？接續(xù)繳費得長久

社會上普遍存在“繳滿15年就可以辦理退休手續(xù)”的說法，是認識上的誤區(qū)。參保人員領取基本養(yǎng)老金必須同時具備兩個條件，一是年齡達到國家法定的退休年齡，二是繳費累計年限滿15年。繳費15年只是享受養(yǎng)老金的最低年限要求，并不是說繳費15年就可以“等退休”，中斷繳費直接影響到退休養(yǎng)老金水平的高低，從而影響到退休后個人的生活質量。如果沒有達到法定退休年齡，只是繳費累計年限滿15年，是不能領取養(yǎng)老金待遇的，但仍可繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險費，直至達到退休年齡為止。

退休人員基本養(yǎng)老金根據個人累計繳費年限、繳費工資、當?shù)芈毠て骄べY、個人賬戶儲存額、城鎮(zhèn)人口平均預期壽命等因素確定。養(yǎng)老保險以公平與效率兼顧、權利與義務對等為原則，鼓勵多繳費、長繳費。即使參保人員達到法定退休年齡，其累計繳費年限沒有達到15年，也可以延繳晚退。

基礎養(yǎng)老金是退休人員基本養(yǎng)老金的重要組成部分。按規(guī)定，基礎養(yǎng)老金月標準以本人退休時我市上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%。中斷繳費后，繳費年限縮短，個人賬戶積累額減少，會導致退休后養(yǎng)老金水平的下降。退休后，退休養(yǎng)老金調整辦法與繳費年限、基本養(yǎng)老金掛鉤，中斷繳費直接降低養(yǎng)老金調整幅度。因此，為確保退休時能享受到較高的養(yǎng)老待遇，參保人員應持續(xù)繳費，多繳多得、長繳多得、不間斷繳費多得，直到退休。

晚年誰養(yǎng)老？ 年輕得參保

有些年輕人缺乏養(yǎng)老儲備意識，因身體健康，距離退休較遙遠，同時個人現(xiàn)階段經濟基礎現(xiàn)對薄弱，需要承受房貸、買車、家庭等開支壓力，更在意當下能拿到多少錢。也有部分年輕人參保意識較強，早早規(guī)劃年老生活，大學畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)時即參保，即使個人無力繳費時，也可由父母代其繳納。

養(yǎng)老保險的目的是為保障退休后的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的收入來源。年輕不參保，晚年誰養(yǎng)老？年輕人參加企業(yè)養(yǎng)老保險，年輕時代負擔最輕，越早參保負擔越輕、越晚繳費負擔越重，社保繳費稅前列支，個人賬戶記賬利率高、收益多，得到的回報遠遠高于當期投入。況且，待自己年老時，每月可領取基本養(yǎng)老金，有穩(wěn)定的生活保障，子女也能少一點負擔。

經測算，在現(xiàn)行政策內，以中國人均預期壽命77歲為例，參保人員每繳納1元養(yǎng)老保險費，其收益將超過10元。即使參保人員未退休而意外去世，其個人賬戶累計儲存額加上喪葬撫恤金，也高于個人所繳納的基本養(yǎng)老保險費。

個人賬戶利率高？　退休收益沒困擾

個人賬戶養(yǎng)老金是退休人員基本養(yǎng)老金的重要組成部分，個人賬戶的記賬利率是計算參保人員未來領取養(yǎng)老金多少的主要參數(shù)，月標準為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)。繳費年限越長、繳費基數(shù)越高，個人賬戶累計儲存額就越多，退休待遇也會越高。同時，個人賬戶累計儲存額與記賬利率密切相關，利率越高，收益越多，且免征利息稅。

我市自1996年開始為參保人員建立基本養(yǎng)老保險個人賬戶，1996年元月1日至1997年12月31日個人賬戶記賬規(guī)模為個人繳費工資基數(shù)的12%；1998年元月至2005年12月，個人賬戶記賬規(guī)模為個人繳費工資基數(shù)的11%；2006年元月至現(xiàn)在，個人賬戶記賬規(guī)模為個人繳費工資基數(shù)的8%。

據介紹，2016年以前，企業(yè)職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率按復利計息，僅略高于銀行同期存款預期年化利率。2016年后，國家統(tǒng)一和規(guī)范職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率辦法，大幅度上調職工養(yǎng)老保險個人賬戶記賬利率，2016年為8.31%，2017年為7.12%，2018年為8.29%，遠高于銀行同期存款預期年化利率和基金理財收益，極大地提高了參保人員個人賬戶累計儲存額，將直接提高參保人員退休后個人賬戶養(yǎng)老金。在利率大幅提高后，以前現(xiàn)收現(xiàn)付制隱含的利率更加顯性化，讓繳費成為另一種投資形式，建立起多繳多得、長繳多得的激勵機制。經統(tǒng)計，市本級企業(yè)養(yǎng)老保險29萬余名參保人員中，2016-2018年本期賬戶記賬額的利息分別為4.89億元、4.57億元和5.63億元，遠高于2015年本期的1.04億元。

繳費年限不夠？ 　延繳晚退無憂

參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險的個人，達到法定退休年齡且累計繳費（含視同繳費）年限滿十五年的，辦理退休手續(xù)后，按月享受基本養(yǎng)老金待遇。有的參保人員擔心，達到法定退休年齡時，如個人累計繳費年限未滿15年，則不能辦理退休并按月領取基本養(yǎng)老金。

對此，市人社部門有關人士解釋，達到法定退休年齡時累計繳費年限不足15年的，可延繳晚退，符合政策規(guī)定的仍可享受退休待遇。參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的個人達到法定退休年齡時，累計繳費不足15年的，經本人自愿，可以延長繳費至滿15年。其中，社會保險法實施（2011年7月1日）前參保、延長繳費5年后仍不足15年的，可在延長繳費年限滿五年的當月一次性繳費至滿15年；社會保險法實施（2011年7月1日）后參保、延長繳費5年后仍不足15年但滿10年的，可在延長繳費年限滿5年的當月一次性繳費至滿15年，延長繳費5年后仍不足10年的，可繼續(xù)延長繳費，在實際繳費年限滿10年的當月一次性繳費至滿15年。

一次性繳費基數(shù)不得低于一次性繳費時上年度黃石市在崗職工平均工資。符合一次性繳費至滿15年的，應提前兩個月提出書面申請。也可以申請轉入戶籍所在地城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險，享受相應養(yǎng)老保險待遇。

無力繳費犯難？　 申請助保貸款

為幫扶繳費困難人員接續(xù)繳費，凡以個人身份參加我市市本級企業(yè)基本養(yǎng)老保險的個人，距法定退休年齡3年以內、退休時符合在我市按月領取基本養(yǎng)老金條件且當前生活困難，暫無能力繳納基本養(yǎng)老保險費的，可以申請“助保貸款”，貸款額最高不超過5萬元、貸款期限最長不超過5年。助保對象向湖北銀行黃石分行提出申請，經確認信息、認定資格、簽訂協(xié)議后，由經辦行提供貸款資金，幫助個人接續(xù)養(yǎng)老保險關系。詳情可咨詢湖北銀行南京路支行（電話：6228040）或市社保局繳費核定科（電話：6573503）。

申請“助保貸款”的業(yè)務，由銀行直接提供資金幫助，退休后，再用一定比例的養(yǎng)老金來償還貸款，3至5年還完貸款，就可享受全額的養(yǎng)老金待遇，使參保人員的養(yǎng)老利益得到保障。同時，考慮到個人的經濟承受能力，銀行貸款利息為基準利率。

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養(yǎng)老保險個人賬戶

個人賬戶用于記錄參加基本養(yǎng)老保險社會統(tǒng)籌的職工繳納的養(yǎng)老保險費和從企業(yè)繳費中劃轉記入的基本養(yǎng)老保險費，以及上述兩部分的利息金額。個人賬戶是職工在符合國家規(guī)定的退休條件并辦理了退休手續(xù)后，領取基本養(yǎng)老金的主要依據。社會保險經辦機構為已參加基本養(yǎng)老保險的職工每人建立一個終身不變的個人賬戶。

個人賬戶主要內容包括：姓名、性別、社會保障號碼、參加工作時間、視同繳費年限、個人首次繳費時間、當?shù)厣夏曷毠て骄べY、個人當年繳費工資基數(shù)、當年繳費月數(shù)、當年記賬利息及個人賬戶儲存額情況等。

養(yǎng)老保險繳費年限

繳費年限是指參保人參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險后實際繳費或視同繳費的時間，包括實際繳費年限和視同繳費年限。實際繳費年限是指參保人員1996年1月1日之后單位和個人共同繳納基本養(yǎng)老保險費的年限。視同繳費年限是指參保人員1995年12月31日之前，按照國家政策規(guī)定，可以計算為連續(xù)工齡的時間。

基本養(yǎng)老金計發(fā)

企業(yè)職工退休基本養(yǎng)老金由以下幾個部分組成：

（一）1995年12月31日以前參加工作，繳費年限（含視同繳費年限）累計滿15年的“中人”，退休后可以按月領取基本養(yǎng)老金，其基本養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金、過渡性養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金組成。

基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

基礎退休金=（退休時黃石上年度在崗職工月平均工資+退休時黃石上年度在崗職工月平均工資×個人平均指數(shù)）÷2×累計繳費年限×1%

過渡性養(yǎng)老金=退休時黃石上年度在崗職工月平均工資×1996年前視同繳費年限×個人平均指數(shù)×1.2%

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計本息儲存額/計發(fā)月數(shù)

（二）1996年1月1日起參加工作，繳費年限累計滿15年的“新人”，退休后可以按月領取基本養(yǎng)老金，其基本養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。

基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金

基礎退休金=（退休時黃石上年度在崗職工月平均工資+退休時黃石上年度在崗職工月平均工資×個人平均指數(shù)）÷2×累計繳費年限×1%

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶累計本息儲存額÷計發(fā)月數(shù)