2023年中央金融工作會(huì)議首次提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。日前，多家商業(yè)銀行均在2024年的三季報(bào)中披露了相關(guān)進(jìn)展和成效。在普惠金融方面，各家銀行都加大了普惠信貸供給，并加速推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程，進(jìn)一步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。

加大拓展力度

國家金融監(jiān)督管理總局最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額32.58萬億元，同比增長14.69%。其中，普惠型小微企業(yè)信用貸款余額8.64萬億元，同比增長29.82%，占普惠型小微企業(yè)貸款余額的26.70%。2024年前三季度，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%，較2023年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。

從已披露的三季報(bào)中可以發(fā)現(xiàn)，各家銀行都持續(xù)加大普惠金融拓展力度，貸款余額較年初增長較快。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行的普惠金融領(lǐng)域貸款（人民銀行口徑）余額為4.59萬億元，年增量突破萬億元，余額、增量保持同業(yè)首位；普惠型小微貸款客戶數(shù)455萬戶，新增102萬戶；民營企業(yè)貸款余額6.56萬億元，新增1.11萬億元。中國建設(shè)銀行普惠金融貸款余額3.29萬億元，較上年末增加2484.61億元；普惠金融貸款客戶337萬戶，較上年末增加19.50萬戶。中國銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增長23.23%，貸款戶數(shù)約140萬戶；為超過3.8萬戶國家級、省級專精特新中小企業(yè)提供授信5548億元。

記者還注意到，國有大型銀行今年繼續(xù)下調(diào)了普惠型小微企業(yè)貸款平均利率。一位股份制商業(yè)銀行的普惠信貸經(jīng)理告訴記者，該行的存量小微貸款客戶數(shù)量每年都會(huì)有一些波動(dòng)，但整體能夠?qū)崿F(xiàn)正增長。她認(rèn)為，拓寬客群的兩個(gè)有效途徑就是拓寬供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，以及走進(jìn)小微企業(yè)園區(qū)、深挖園區(qū)企業(yè)的貸款需求。

在激烈的市場競爭下，股份制商業(yè)銀行仍取得了不錯(cuò)的成績。截至9月末，中信銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額5882.25億元，較上年末增加431.49億元，貸款增速高于該行各項(xiàng)貸款平均增速；有貸款余額客戶數(shù)30.50萬戶，較上年末增加2.14萬戶。截至9月末，浙商銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額3329.03億元，較年初新增127.76億元；貸款戶數(shù)14.79萬戶，較年初新增0.81萬戶。

政策利好頻出

為實(shí)現(xiàn)普惠信貸供給保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，更好滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體及重點(diǎn)幫扶群體多樣化的金融需求，今年3月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》。

保量，即保持普惠信貸支持力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要聚焦小微企業(yè)經(jīng)營性資金需求，合理確定信貸投放節(jié)奏，力爭實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速的目標(biāo)，同時(shí)力爭實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款余額增長、脫貧地區(qū)貸款余額增長。

穩(wěn)價(jià)，即穩(wěn)定信貸服務(wù)價(jià)格。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)小微企業(yè)、涉農(nóng)貸款定價(jià)管理，根據(jù)貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR），合理確定普惠型小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款利率水平。加強(qiáng)服務(wù)價(jià)格披露，做好充分告知，確保小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營主體了解其實(shí)際承擔(dān)的融資成本。

優(yōu)結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化信貸供給結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)對小微企業(yè)法人服務(wù)能力，加大首貸、續(xù)貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。加強(qiáng)小微企業(yè)、涉農(nóng)專屬產(chǎn)品開發(fā)，打造特色品牌，提升服務(wù)專業(yè)性。支持在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，對于農(nóng)戶經(jīng)營性貸款，可參照小微企業(yè)續(xù)貸條件開展續(xù)貸。積極開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，推廣隨借隨還的循環(huán)貸模式，靈活便捷地滿足小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口等群體的資金需求。

但是，由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、經(jīng)營不確定性大，在實(shí)踐中，出于貸款發(fā)生不良后被追責(zé)的擔(dān)憂，基層信貸人員常有“惜貸”的現(xiàn)象。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，此前盡職免責(zé)難以落實(shí)到位，主要是缺乏明確的、可量化的標(biāo)準(zhǔn)、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；如果標(biāo)準(zhǔn)過于嚴(yán)格，就起不到作用。

為進(jìn)一步完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠信貸管理機(jī)制，推動(dòng)普惠信貸持續(xù)健康發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局在今年8月份印發(fā)《關(guān)于普惠信貸盡職免責(zé)工作的通知》，將適用對象擴(kuò)大至小型微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主和農(nóng)戶等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款，細(xì)化免責(zé)、追責(zé)情形，切實(shí)為基層信貸人員松綁減負(fù)，解除敢貸、愿貸的后顧之憂。

董希淼建議，應(yīng)持續(xù)開展對銀行機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，通過現(xiàn)場檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，倒逼銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，探索普惠信貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，通過明確盡職、免責(zé)邊界問題，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理“敢貸、能貸、愿貸”。

多位銀行工作人員告訴記者，小微企業(yè)經(jīng)營靈活多變，融資需求呈現(xiàn)規(guī)模小、頻度高、時(shí)間急的特點(diǎn)，傳統(tǒng)信貸政策往往不足以充分貼合他們的實(shí)際經(jīng)營需要。這不僅需要商業(yè)銀行提供更多支持，也需要地方平臺(tái)發(fā)揮自身優(yōu)勢，結(jié)合實(shí)際降低企業(yè)融資成本。近年來，宜春市城投公司不斷拓寬融資渠道，截至目前，共融資授信35.15億元，其中銀行貸款7.97億元、中期票據(jù)21.92億元、政府專項(xiàng)債券2.74億元，為城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及民生項(xiàng)目建設(shè)提供了資金保障。

今年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于做好續(xù)貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》。一是將續(xù)貸范圍從部分小微企業(yè)擴(kuò)展至所有小微企業(yè)，貸款到期后有真實(shí)融資需求，同時(shí)存在臨時(shí)資金困難的小微企業(yè)，均可申請續(xù)貸支持。二是明確小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營性貸款等均可以續(xù)期。三是將續(xù)貸政策階段性擴(kuò)大至中型企業(yè)，期限暫定為三年。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，續(xù)貸業(yè)務(wù)有助于緩解小微企業(yè)融資壓力，降低企業(yè)融資成本，在穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展預(yù)期，激發(fā)微觀主體活力方面有重要意義。此次優(yōu)化續(xù)貸政策，有助于進(jìn)一步增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，讓更多企業(yè)獲得金融支持。

服務(wù)創(chuàng)新升級

普惠金融，“普”是目標(biāo)，“惠”是關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，需要統(tǒng)籌兼顧“普”與“惠”，提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融體系。

基于當(dāng)前已經(jīng)取得的成果，普惠金融如何提質(zhì)再升級？中國人民銀行副行長陸磊表示，“政策取向+金融機(jī)構(gòu)服務(wù)”是發(fā)展普惠金融的兩大支柱，一方面要有政策，另一方面還要有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，缺一不可。

在政策層面，政策設(shè)計(jì)突出發(fā)展重點(diǎn)，引導(dǎo)更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)人群，促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域平衡協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)社會(huì)公平和機(jī)會(huì)均等。健全管理制度和落地督導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用好用足貨幣政策工具、債券融資支持工具等金融工具。

在金融機(jī)構(gòu)層面，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)創(chuàng)新與升級是普惠金融提質(zhì)增效的重要途徑。一方面，要發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢，突出特色化服務(wù)功能，加快健全敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸的長效機(jī)制，確保信貸資金直達(dá)小微企業(yè)，聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。另一方面，要用好技術(shù)，通過科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng)，推動(dòng)金融科技和普惠金融深度融合，提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。

例如，中國建設(shè)銀行不斷豐富金融服務(wù)場景，截至9月30日，“裕農(nóng)通”APP平臺(tái)注冊用戶1833萬戶，較上年末增加467萬戶；“裕農(nóng)貸款”余額2920.64億元，較上年末增加965.08億元。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行深化全方位一站式綜合服務(wù)，構(gòu)建普惠金融“信貸+”綜合服務(wù)模式，通過“1+N”客戶服務(wù)團(tuán)組，為客戶提供個(gè)性化、定制化的主辦行服務(wù)方案，依托“郵儲(chǔ)易企營”平臺(tái)，積極賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。浙商銀行加快建設(shè)數(shù)字普惠，堅(jiān)持“線上+線下”模式，推廣以“數(shù)科貸”“數(shù)易貸”“數(shù)字化合作項(xiàng)目”為核心的“1+1+N”數(shù)字化業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)體系，截至9月末，“數(shù)科貸”新增20.14億元，“數(shù)易貸”新增13.56億元。

為了讓信貸資金精準(zhǔn)直達(dá)有融資需求的困難企業(yè)，相關(guān)部門正陸續(xù)作出新的嘗試。10月15日，國家金融監(jiān)督管理總局與國家發(fā)展改革委聯(lián)合召開支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制動(dòng)員部署視頻會(huì)議提出，通過開展“千企萬戶大走訪”活動(dòng)，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，全面摸排融資需求，形成“兩張清單”，把符合條件的小微企業(yè)推薦給銀行機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)及時(shí)、精準(zhǔn)對接，實(shí)現(xiàn)信貸資金直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜。

10月25日，由中國人民銀行征信中心推出的全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)正式上線試運(yùn)行，該平臺(tái)主要服務(wù)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體。陸磊表示，我國的普惠金融特別是數(shù)字普惠，在全球保持著領(lǐng)跑地位。目前，金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高，金融改革發(fā)展成果也惠及了越來越多的群眾。

業(yè)內(nèi)人士分析，下一步，金融機(jī)構(gòu)將重技術(shù)應(yīng)用、重落地實(shí)效。具體來看，探索普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)交叉融合，加大金融科技研發(fā)投入，開發(fā)個(gè)性化金融產(chǎn)品，提升數(shù)字化獲客能力，打造數(shù)字普惠金融平臺(tái)等將成為工作重點(diǎn)。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 勾明揚(yáng)）