近年來，隨著中國老齡化問題的日益嚴(yán)重，與老年人相關(guān)的一系列問題隨之出現(xiàn)，比如老年人身體老化、相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施不健全、老年意外事故頻繁發(fā)生等。如何應(yīng)對(duì)老年人意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，為老年人提供全方位的保障，成為社會(huì)亟待解決的問題。

在此背景下，老年人商業(yè)險(xiǎn)尤其是老年人意外商業(yè)險(xiǎn)的需求正日益強(qiáng)烈，但險(xiǎn)企卻因產(chǎn)品研發(fā)難度大等原因，無法提供有效供給。值得關(guān)注的是，太平財(cái)險(xiǎn)推出了一款重磅老年人商業(yè)險(xiǎn)——金色重陽老人無憂險(xiǎn)，令人眼前一亮。

中國老年人口增長(zhǎng)迅猛，人口老齡化沖擊嚴(yán)重

近年來，中國老年人口增長(zhǎng)迅猛。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2019年底，中國60歲及以上老年人口有2.54億，占總?cè)丝?8.10％，其中，65歲及以上人口為1.76億，占總?cè)丝诘谋戎貫?2.60%。

根據(jù)1956年聯(lián)合國《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》確定的劃分標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诘谋壤^7%時(shí)，則意味著這個(gè)國家或地區(qū)進(jìn)入老齡化，當(dāng)這一數(shù)字超過10%時(shí)，則意味進(jìn)入嚴(yán)重老齡化。

更值得關(guān)注的是，持續(xù)走低的出生率和穩(wěn)步提升的人口壽命，使得中國的老年化愈發(fā)嚴(yán)重。據(jù)東北證券研報(bào)，到2030年，中國65歲人口將達(dá)到2.65億，占比為18.51%；2050年65歲以上人口將達(dá)到3.48億，占比將達(dá)到26.49%。

然而，中國當(dāng)前養(yǎng)老體系尚不完善，養(yǎng)老問題壓力巨大。根據(jù)《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》的測(cè)算，在企業(yè)繳費(fèi)為16%，且包含財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，全國城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將在2028年出現(xiàn)負(fù)結(jié)余，2035年耗盡累計(jì)結(jié)余。

此前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國社科院聯(lián)合發(fā)布的《2018-2019中國長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》中顯示，有4.8%的老年人處于日常活動(dòng)能力重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活中無法自理，基本自理能力的衰退也伴隨著獨(dú)立生活能力的退化，25.4%的老年人需要全方位照料。

市場(chǎng)需求巨大背后：老人商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏

在此背景下，為了使得長(zhǎng)壽生涯可以更加有質(zhì)量，國民尤其是老年人投入在健康上的費(fèi)用將不斷增加，市場(chǎng)需求極為巨大。方正證券研報(bào)稱，據(jù)其測(cè)算，因保障類業(yè)務(wù)缺口2014-2019年平均為506758億元，對(duì)應(yīng)的保障類業(yè)務(wù)保費(fèi)規(guī)模為24530億元，是實(shí)際人身險(xiǎn)年均保費(fèi)的184%。

老年人群面臨意外及保障缺口是其中之一。首先，老年人身體機(jī)能下降，意外發(fā)生率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他群體；其次，社會(huì)保障不足（保而不包），且老年人收入急劇降低；再次，一旦發(fā)生意外，老年人治療費(fèi)用高，加劇家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

然而，在國民急需購買老人商業(yè)險(xiǎn)的背后，卻面臨著無險(xiǎn)可買的尷尬境地。首先老年人商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)難度極大，風(fēng)險(xiǎn)集中，這導(dǎo)致老年人商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏。此外，對(duì)參保老年人健康因素的識(shí)別難度大，保險(xiǎn)核保要求高，投保手續(xù)復(fù)雜。

方正證券研報(bào)也稱，其發(fā)現(xiàn)雖然中國人身險(xiǎn)市場(chǎng)需求空間較大，但目前市場(chǎng)需求遠(yuǎn)未被滿足，核心業(yè)務(wù)（死亡保障、健康保障）存在年均超84%的增長(zhǎng)空間。方正證券研報(bào)直言，如何提高供給側(cè)的適配能力，成為中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

太平財(cái)險(xiǎn)推出金色重陽老人無憂險(xiǎn)：五重優(yōu)勢(shì)

事實(shí)上，在老年人商業(yè)險(xiǎn)方面，不僅此前險(xiǎn)企開發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品較少，部分產(chǎn)品與保險(xiǎn)本質(zhì)無關(guān)，體現(xiàn)更多的是理財(cái)性質(zhì)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)強(qiáng)調(diào)回歸本源，以及相關(guān)政策的調(diào)整，險(xiǎn)企在老年人商業(yè)險(xiǎn)方面不斷尋求創(chuàng)新和突圍。

太平財(cái)險(xiǎn)積極履行社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮央企擔(dān)當(dāng)，推出老年人專屬意外險(xiǎn)，即金色重陽老人無憂險(xiǎn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍包括：意外身故/殘疾、意外醫(yī)療、意外骨折醫(yī)療、新冠病毒確診津貼、電信詐騙損失保障等。

太平財(cái)險(xiǎn)推出的老人無憂險(xiǎn)有五大優(yōu)勢(shì)。一是最高保障年齡80周歲，續(xù)保免體檢、無等待期。二是保障責(zé)任全，保障跌倒摔傷、下樓踩空、做飯燙傷等綜合意外風(fēng)險(xiǎn)。三是該保險(xiǎn)推出了老年人特別呵護(hù)險(xiǎn)，保障因電話或短信欺詐并通過銀行轉(zhuǎn)賬、匯款或第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在線支付,造成被保險(xiǎn)人的賬戶內(nèi)資金余額損失。此外，針對(duì)老年人高發(fā)的意外骨折提供醫(yī)療保障，保額高達(dá)2萬。四是保障責(zé)任可選，滿足不同客戶需求，最低保費(fèi)僅為199元，最高保費(fèi)為599元。五是該保險(xiǎn)的性價(jià)比極高，基本保障計(jì)劃每日僅需0.5元，最高也不超過1.6元。

生活中免不了磕磕碰碰，尤其是對(duì)于老年人而言，其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)更是較高。太平財(cái)險(xiǎn)推出的金色重陽—老人無憂險(xiǎn)，不只增加了老年人商業(yè)險(xiǎn)的有效供給，更為中國的養(yǎng)老體系貢獻(xiàn)了自己的力量！