“我們內(nèi)部每個支行都簽訂了軍令狀，要提高實體企業(yè)信貸的可獲得性?！睘橹С种行∑髽I(yè)渡過難關(guān)，興業(yè)銀行廣州分行對普惠型小微企業(yè)信貸增長的指標考核權(quán)重升幅超300%，同時將小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度提升至3.5%，還計劃繼續(xù)提高。

實體企業(yè)是穩(wěn)定市場的“青山”，保市場主體的關(guān)鍵在于保中小微企業(yè)。目前，我國市場主體超過1億戶，其中中小微企業(yè)數(shù)量占九成以上，由于體量輕盈抗風(fēng)險能力較弱，就像大海中的“小舢板”，經(jīng)濟大潮的波動總是率先反映在它們身上。如何幫助中小微企業(yè)紓困解難，克服疫情影響贏得未來？

“雪中送炭”、多措并舉，興業(yè)銀行按照“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ饕?，持續(xù)強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持，增供給、降成本、延期限、優(yōu)服務(wù)……精準發(fā)力，迅速出臺了一系列政策措施，暢通金融活水，全力支持中小微企業(yè)克服疫情影響，加快復(fù)蘇“回血”，穩(wěn)住中國經(jīng)濟發(fā)展基本盤。截至2020年6月末，興業(yè)銀行中小企業(yè)貸款15172億元，較年初增長16%，其中普惠型小微企業(yè)客戶、貸款余額同比分別增長30%、39%。

增量——“商行+投行”廣引活水來

“在企業(yè)因疫情影響而處處受困時，這筆流動資金貸款就像一場‘及時雨’，既緩解了我們的后顧之憂，還增強了我們的信心、決心。”福建泓一實業(yè)有限公司董事長王培新說。

圖為福建泓一實業(yè)生產(chǎn)車間

面對疫情沖擊，包括泓一實業(yè)在內(nèi)的大多數(shù)民營中小企業(yè)流動性資金吃緊。作為一家主要生產(chǎn)銷售糕點、餅干、糖果制品等食品的企業(yè)，一開始，員工未能及時復(fù)崗，企業(yè)開工受阻。下游企業(yè)也無法及時復(fù)工，致使公司沒能及時收到銷售貨款。

得知企業(yè)困境后，興業(yè)銀行泉州分行主動上門對接服務(wù)，為泓一實業(yè)申請新增流動資金貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放貸款1500萬元，讓企業(yè)吃下了“定心丸”。

為補上資金鏈斷點，讓中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)更有底氣，興業(yè)銀行將中小微企業(yè)金融服務(wù)作為戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)來抓，持續(xù)加大金融供給，安排了200億元貸款規(guī)模專項用于支持疫情防控小微企業(yè)，并制定了220億元、力爭400億的普惠型小微企業(yè)貸款新增計劃，并配置專項風(fēng)險資產(chǎn)，開辟綠色通道，加快信貸投放。截至6月末，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額1395億元，同比增長39%。

保市場主體，興業(yè)銀行發(fā)揮“商行+投行”優(yōu)勢，打通信貸市場、債券市場等多層次資本市場，加大金融輸血力度，為更多企業(yè)注入低成本資金活水。今年5月，興業(yè)銀行在銀行間市場接連發(fā)行2期小微企業(yè)專項金融債，合計發(fā)行規(guī)模570億元，票面利率均低于3%，募集資金專項用于支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、穩(wěn)定發(fā)展，進一步拓寬了小微企業(yè)生產(chǎn)資金來源，有效降低小微企業(yè)融資成本。

由于發(fā)行成本和門檻較高等問題，小微企業(yè)難以直接發(fā)行債券進行融資，如何降低融資門檻，使債券市場資金“直達”小微企業(yè)？興業(yè)銀行試點落地首批2單ABCP(資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù))項目，將供應(yīng)鏈金融與中小微企業(yè)融資有機結(jié)合，基于產(chǎn)業(yè)鏈運營，在對復(fù)工復(fù)產(chǎn)核心企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)包鋼、河鋼提供支持的同時，通過出售上下游配套中小微企業(yè)應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持的方式進行融資，提高融資可得性，合計發(fā)行規(guī)模為21.5億元，對應(yīng)支持和服務(wù)供應(yīng)鏈上游267家小微企業(yè)，幫助其實現(xiàn)融資約14億元，精準支持中小微企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)、渡過難關(guān)。

減負——“實打?qū)崱苯当咀尷?億

“順暢、穩(wěn)定、優(yōu)惠的資金一下子就把公司上下游整個鏈條上的企業(yè)都激活了?！?近日，位于山西省北方功能食品產(chǎn)業(yè)園區(qū)的山西魔球食品有限公司拿到了興業(yè)銀行太原分行長達10年、按揭成數(shù)高達7成的工業(yè)廠房貸款，這讓企業(yè)負責(zé)人喜出望外，“像我們這樣的小微企業(yè)能順利從銀行拿到低于市場利率20%，期限這么長的貸款，過去真是不敢想象”。提供擔保的山西省融資再擔保集團負責(zé)人也連連稱贊：“我們真的特別感謝興業(yè)銀行，這筆工業(yè)廠房貸的效應(yīng)非常好，為我們政府擔保機構(gòu)提供長期融資擔保業(yè)務(wù)趟開了一條新路子?！?/p>

圖為山西省北方功能食品產(chǎn)業(yè)園區(qū)

貸款利率降低給市場主體帶來的是真金白銀的實惠。據(jù)了解，興業(yè)銀行通過給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價（FTP）70個BP優(yōu)惠補貼，落實貸款增值稅減免，將普惠小微企業(yè)貸款定價下放分行、充分授權(quán)，鼓勵分行多“讓價格”，推動中小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下行。今年1-6月該行新投放普惠小微貸款利率較年初再下降0.65個百分點，預(yù)計為普惠小微企業(yè)減少利息支出超過5億元。

對企業(yè)發(fā)展而言，“錢袋子”就是“命根子”。受疫情影響，天津艾爾特精密機械有限公司開工、生產(chǎn)、銷售回款難，眼看在興業(yè)銀行的650萬元貸款馬上就要到期，公司負責(zé)人心急如焚。就在這時，興業(yè)銀行天津分行主動為企業(yè)配套無還本續(xù)貸的“連連貸”產(chǎn)品，實現(xiàn)“無縫銜接”，免除企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后顧之憂，受到企業(yè)的滿意點贊。目前興業(yè)銀行“連連貸”貸款余額122億元，幫助1361家企業(yè)有效縮短企業(yè)融資鏈條，緩解企業(yè)到期還款壓力和解決企業(yè)“過橋”資金籌措難、成本高等問題。

圖為天津艾爾特精密機械有限公司生產(chǎn)車間

此外，按照人民銀行、銀保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布會的中小微企業(yè)延期還本付息政策要求，興業(yè)銀行對擔保有效、提出申請并提供《穩(wěn)崗承諾書》的小微企業(yè)“應(yīng)延盡延”，并啟動快速審批通道，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。截至6月末，興業(yè)銀行為1878家企業(yè)辦理貸款延期還本共計142億元。

值得欣喜的是，企業(yè)還收到了興業(yè)銀行減費讓利的“禮包”，通過深挖擴大收費減免項目范圍，通過制定小微企業(yè)融資服務(wù)收費管理細則，鞏固前期清費減負成果，鼓勵分行主動壓降小微綜合融資成本。上半年該行已為小微企業(yè)減免各項服務(wù)收費超1000萬元。

提效——疏“堵”解“痛”打出組合拳

“真沒想到，我們之前從未在銀行貸過款，卻在短時間內(nèi)獲得了興業(yè)銀行100萬元的授信。”作為“首貸”客戶，無抵押擔保卻順利從銀行拿到融資，青島康霖環(huán)保科技公司負責(zé)人對此格外興奮。在“百行進萬企”走訪中，興業(yè)銀行青島分行得知企業(yè)有融資需求但暫時難以提供第二還款來源后，創(chuàng)新突破，以信用方式為企業(yè)迅速批復(fù)授信，解決了企業(yè)燃眉之急。

圖為興業(yè)銀行為青島康霖環(huán)?？萍脊巨k理貸款

銀企信息不對稱導(dǎo)致首貸難成為中小微企業(yè)普遍面臨的問題。針對這一問題，興業(yè)銀行加強“首貸”培植，調(diào)動信貸資金向“無貸戶”中小微企業(yè)傾斜，增加新客放貸率考核指標，上半年在興業(yè)銀行獲得資金支持的小微企業(yè)首貸戶為1127戶，貸款金額146億元，占上半年小微企業(yè)放貸客戶總數(shù)的9%。

此外，傳統(tǒng)銀行貸款過于依賴抵押擔保，使不動產(chǎn)等可抵押物較少的中小微企業(yè)尤其是科技型企業(yè)屢陷窘境，如何破解？

興業(yè)銀行積極“出實招”“出新招”，一方面提高信用類貸款占比，積極推廣應(yīng)用“交易貸”“快易貸”“稅收貸”等信用免擔保產(chǎn)品，并基于核心企業(yè)風(fēng)險緩釋及ERP系統(tǒng)對接，依托真實交易流水及穩(wěn)定回款豐富信用類貸款的運用場景，目前該行普惠小微企業(yè)貸款中信用類貸款占比已達到9%，較年初提高3個百分點；另一方面，借助該行作為國家融資擔?；鹗灼谌牍摄y行的優(yōu)勢，聯(lián)合政府及相關(guān)部門、擔保公司、保險公司等積極開展中小微企業(yè)貸款風(fēng)險損失分擔業(yè)務(wù)，緩解企業(yè)擔保難問題。截至6月末，該行損失分擔類業(yè)務(wù)規(guī)模已超百億元。

圖為興業(yè)銀行與惠州中錸環(huán)保、領(lǐng)越光電簽約融資

今年5月，廣東省惠州市仲愷高新科技園在孵的中錸環(huán)保、領(lǐng)越光電兩家小微企業(yè)通過“孵化器+銀行+擔?！憋L(fēng)險損失分擔模式首次獲得100萬銀行貸款。通過這一創(chuàng)新融資模式，興業(yè)銀行為園區(qū)200余家在孵小微企業(yè)提供融資服務(wù)，從簽約到放款，4個工作日貸款資金即可到賬，為有技術(shù)、有訂單、有前景在孵小微企業(yè)解決融資難題。

審批放款效率提高的背后是興業(yè)銀行持續(xù)優(yōu)化小企業(yè)專屬信用業(yè)務(wù)作業(yè)流程，通過配置專職審查審批隊伍，落實一級評審，續(xù)授信快速評審，開辟放款綠色通道等，及時滿足小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求。

賦能—— “上云用數(shù)”助企加速跑

圖為福建神農(nóng)菇業(yè)股份有限公司

“1000萬資金一天完成放款，貸款利率只有3.35%，不但緩解了資金緊張狀況，還降低了企業(yè)財務(wù)成本，真是雪中送炭！”福建神農(nóng)菇業(yè)股份有限公司負責(zé)人格外興奮，由于疫情期間承擔著保民生物資供應(yīng)的重任，部分資金回籠緩慢，企業(yè)出現(xiàn)了臨時性流動資金緊張問題，急需資金支持。

作為一家相伴成長7年的“老客戶”，興業(yè)銀行南平分行積極對接，引導(dǎo)幫助企業(yè)通過福建省金融服務(wù)云平臺（以下簡稱金服云平臺）申請中小企業(yè)紓困貸款，并開辟綠色通道，特事特辦，為企業(yè)送去“及時雨”。

由興業(yè)銀行負責(zé)建設(shè)運營的金服云平臺，發(fā)揮云端服務(wù)中小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，打通“信息孤島”，匯聚工商、稅務(wù)、市場監(jiān)管、信用懲戒、電力等4000多個數(shù)據(jù)指標，突破銀企信息不對稱瓶頸，通過大數(shù)據(jù)為企業(yè)精準評分、畫像，智能匹配融資需求與金融供給。經(jīng)過一年多的開發(fā)運營，到6月末已為4.3萬家中小微企業(yè)提供300項融資產(chǎn)品，解決融資需求近150億元。

疫情常態(tài)化下，無接觸服務(wù)大行其道，客戶金融服務(wù)加速向線上遷移。興業(yè)銀行自主研發(fā)的小微企業(yè)線上融資系統(tǒng)成為疫情期間服務(wù)小微企業(yè)的又一利器，通過“大數(shù)據(jù)匯集+線上模型”審批，打通“最后一公里”，目前已對接廣東、浙江、湖北三省稅務(wù)部門和金服云平臺，實現(xiàn)線上融資審批金額67億元。

杭州富陽壺源旅游開發(fā)有限公司總經(jīng)理李依明今年就在興業(yè)銀行小微企業(yè)線上融資系統(tǒng)上申請獲批“快易貸”授信100萬元，不用抵押，全過程線上操作，很快就辦下來了。他經(jīng)營的是一家從事漂流、攝影服務(wù)等的旅游開發(fā)企業(yè)，往年春節(jié)旅游旺季的營收能占全年營收的五分之一左右。今年不僅一分錢沒賺到，還要支付十多萬元的工資和其他成本，一進一出，差了七八十萬。“幸好有了這筆貸款，不然可能像一些旅行社同行一樣因為沒有資金出現(xiàn)裁員、倒閉等情況?！?/p>

依托領(lǐng)先的金融科技優(yōu)勢，興業(yè)銀行還積極開放輸出自身科技能力，著力打造醫(yī)療、教育、交通、住建行業(yè)場景生態(tài)圈，為四大行業(yè)中小微企業(yè)提供科技支持和賦能。在深圳，該行推出線上直播授課系統(tǒng)，疫情期間平均每日上線1家教育培訓(xùn)機構(gòu)，上半年已為深圳藝校等29家教培機構(gòu)免費提供系統(tǒng)使用。