近期，應(yīng)急管理部辦公廳、國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于充分發(fā)揮安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)功能作用助力安全生產(chǎn)治本攻堅(jiān)三年行動(dòng)的通知》，要求充分發(fā)揮安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)在礦山、危險(xiǎn)化學(xué)品等高危行業(yè)領(lǐng)域的作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管控和事故預(yù)防功能，助力安全生產(chǎn)治本攻堅(jiān)三年行動(dòng)。

作為一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，安責(zé)險(xiǎn)的保障范圍不僅包括企業(yè)從業(yè)人員，還包括第三者的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，以及相關(guān)救援救護(hù)、事故鑒定和法律訴訟等費(fèi)用。最重要的是，安責(zé)險(xiǎn)具有事故預(yù)防功能，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須為投保單位提供事故預(yù)防服務(wù)，幫助企業(yè)查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高安全管理水平，從而有效防止生產(chǎn)安全事故的發(fā)生。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年至2023年全國安責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從64.34億元增長到183億元，年均增長率達(dá)到61.48%。安責(zé)險(xiǎn)制度自實(shí)施以來，積累了一些寶貴經(jīng)驗(yàn)，取得了一定成績，但是也存在費(fèi)率厘定不合理等問題。政府、保險(xiǎn)公司及第三方科技公司正合力尋求安責(zé)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的路徑。

著力消除重大隱患

細(xì)雨過后，風(fēng)景俊秀、四季常青的四川省廣安市華鎣市山天池鎮(zhèn)依舊霧氣朦朧。戴好安全帽，記者走進(jìn)天池湖東畔的綠水洞煤礦洗煤廠，忙碌運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)器在耳邊轟鳴，車間內(nèi)處處蒙著一層灰色煙塵。在電機(jī)設(shè)備上，一個(gè)飲料罐般大小的磁吸“小盒子”引起了記者的注意。

“這是我們公司自主研發(fā)的無源無線智能溫振傳感器，2022年底在川煤集團(tuán)華榮能源公司投入使用。它能夠采集電機(jī)設(shè)備的溫度、震動(dòng)等數(shù)據(jù)，并實(shí)時(shí)傳輸給我們的監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)洗煤廠預(yù)防安全隱患很有幫助?！背啥硷w英思特科技有限公司項(xiàng)目經(jīng)理胥丁山說。

高溫、高濕、粉塵的車間環(huán)境，對(duì)洗煤廠工人的健康存在潛在危害。以往，為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常和維護(hù)電器設(shè)備，工人每半個(gè)小時(shí)就要到車間巡檢一次，而在配備傳感器后，人工巡檢頻率縮減到了每半天一次，大大減少了車間環(huán)境對(duì)人體的傷害。

小小的智能傳感器，正是安責(zé)險(xiǎn)努力從“事后賠償”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”的縮影。隨著2021年9月實(shí)施的安全生產(chǎn)法明確規(guī)定八大高危行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，面向煤企等高危行業(yè)創(chuàng)新孵化地方風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新機(jī)制，已成為保險(xiǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向。2021年12月，中國人壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司成為四川川煤化工能源有限責(zé)任公司2022年至2024年的安責(zé)險(xiǎn)服務(wù)單位，除了向華榮能源公司下屬74個(gè)成員單位提供“從業(yè)人員身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”等兜底保障外，還加大了事故預(yù)防服務(wù)力度。

在聯(lián)合第三方科技公司對(duì)四川省內(nèi)的各個(gè)礦區(qū)進(jìn)行實(shí)地查勘后，國壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司針對(duì)煤礦行業(yè)安全管理模式落后、技防手段單一、安全責(zé)任落實(shí)不到位、缺乏信息化監(jiān)管手段的情況，打造了“智慧煤礦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)”，利用先進(jìn)的無源無線技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測、大數(shù)據(jù)等手段，為承保煤礦企業(yè)提供全生命周期風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)。

數(shù)據(jù)顯示，自2023年1月1日至2024年5月31日，智慧煤礦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)共發(fā)生報(bào)警34次。這些預(yù)警信息為煤礦企業(yè)在安全生產(chǎn)上提供了數(shù)據(jù)支持，為潛在隱患點(diǎn)位提供了有效預(yù)警，有效避免了生產(chǎn)安全事故給企業(yè)和員工造成額外損失。

做好安全生產(chǎn)工作，不僅要加強(qiáng)應(yīng)急管理部門安全生產(chǎn)監(jiān)管執(zhí)法，更重要的是發(fā)揮社會(huì)機(jī)構(gòu)的作用，建立以安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)為紐帶的安全生產(chǎn)社會(huì)化服務(wù)機(jī)制。近年來，保險(xiǎn)作為社會(huì)管理的有效補(bǔ)充，正以其獨(dú)特的方式促進(jìn)社會(huì)治理能力的提升。國壽財(cái)險(xiǎn)四川省分公司副總經(jīng)理吳勁松表示，例如，建筑安裝企業(yè)在承接配套施工時(shí)，需要向政府管理部門繳納一筆抵押金，這對(duì)企業(yè)的流動(dòng)資金造成了壓力。但保險(xiǎn)公司通過一張保單，以較低的保費(fèi)成本，便為企業(yè)解決了抵押金的困擾，極大地釋放了企業(yè)的資金流動(dòng)性。

“新修訂的安全生產(chǎn)法明確賦予保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)減量義務(wù)的角色，也讓保險(xiǎn)公司在未來的風(fēng)險(xiǎn)管理中，不僅要扮演經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償者的角色，更要成為風(fēng)險(xiǎn)減量的積極推動(dòng)者。通過不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)水平，降低事故發(fā)生率及事故發(fā)生以后的損失率?！眳莿潘杀硎?。

確保險(xiǎn)種持續(xù)經(jīng)營

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，安責(zé)險(xiǎn)是塊難啃的硬骨頭。在政策上，安責(zé)險(xiǎn)是一種帶有公益性質(zhì)的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)費(fèi)率上有著嚴(yán)格規(guī)范。然而，一些高危行業(yè)的整體抗風(fēng)險(xiǎn)和化解風(fēng)險(xiǎn)能力通常較弱，屬于事故“低頻高烈”行業(yè)。如果無法減少事故、降低賠付、精準(zhǔn)定價(jià)，保險(xiǎn)公司就有可能面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。如何平衡公司經(jīng)營并確保安責(zé)險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，是保險(xiǎn)行業(yè)面臨的重要課題。

“煤礦企業(yè)因企業(yè)標(biāo)的規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高、事故頻發(fā)等特點(diǎn)，恰恰是保險(xiǎn)需求最旺盛的行業(yè)之一，屬于煤企‘想買買不到’、保險(xiǎn)業(yè)‘想保不敢?！脑隽渴袌??！眳莿潘杀硎?，保險(xiǎn)業(yè)一直在摸索是否有新的方式可以解決煤企和保司的共有痛點(diǎn)，通過創(chuàng)新的技術(shù)手段和服務(wù)將曾經(jīng)的“拒保行業(yè)”轉(zhuǎn)變?yōu)榭沙斜Ｐ袠I(yè)?！昂罄m(xù)我們?cè)卺槍?duì)具體項(xiàng)目的時(shí)候，將通過科學(xué)厘定費(fèi)率、加強(qiáng)事故預(yù)防服務(wù)、完善監(jiān)管機(jī)制和加大宣傳力度等措施，確保安責(zé)險(xiǎn)在煤礦行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。”吳勁松說。

“各行各業(yè)的安全生產(chǎn)涉及的法律法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范等眾多，生產(chǎn)工藝日趨復(fù)雜，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要參與投保人的安全生產(chǎn)，目前仍然停留在消防管理等較為通用的領(lǐng)域，對(duì)于生產(chǎn)工藝缺陷、操作流程隱患等深層次風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域難以介入?！倍捅ｋU(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與安全生產(chǎn)服務(wù)的深度難以突破，且第三方技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)魚龍混雜是安責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一大難點(diǎn)。對(duì)此，建議保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)的投入，確保服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，第三方技術(shù)服務(wù)應(yīng)公開透明，體現(xiàn)其專業(yè)能力，切實(shí)為投保企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

吳勁松認(rèn)為，安責(zé)險(xiǎn)出現(xiàn)虧損的主要原因在于保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任不匹配。一些地方通過采取行業(yè)自律措施，促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，合理定價(jià)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力，使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任與所收保費(fèi)變得更加匹配，再通過不斷優(yōu)化經(jīng)營策略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制建設(shè)，以確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。

頂層設(shè)計(jì)不斷優(yōu)化

隨著行業(yè)的發(fā)展進(jìn)步，各級(jí)相關(guān)主管部門對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的重視程度也在不斷增強(qiáng)。今年10月，《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法（修訂征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）、《關(guān)于充分發(fā)揮安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)功能作用 助力安全生產(chǎn)治本攻堅(jiān)三年行動(dòng)的通知》（以下簡稱《通知》）相繼發(fā)布。

在數(shù)據(jù)共享方面，征求意見稿鼓勵(lì)有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)組織建設(shè)全國安責(zé)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，對(duì)安責(zé)險(xiǎn)信息進(jìn)行歸集和分析，為國務(wù)院相關(guān)部門、省級(jí)政府相關(guān)部門和投保企業(yè)提供保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保單信息查詢等服務(wù)，為安責(zé)險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展提供信息支持。鼎和保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這項(xiàng)政策將有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提升事故預(yù)防服務(wù)、減少重大事故、促進(jìn)精準(zhǔn)定價(jià)?！皩?duì)于所有的承保理賠數(shù)據(jù)，現(xiàn)在我們?cè)诎不?、山東、廣西等地的分公司，都已經(jīng)在和當(dāng)?shù)氐膽?yīng)急管理部門進(jìn)行對(duì)接，而且其他省份也在陸續(xù)對(duì)接中?！?/p>

在事故預(yù)防服務(wù)方面，《通知》要求加大事故預(yù)防服務(wù)費(fèi)用投入，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照不高于安責(zé)險(xiǎn)實(shí)際收取保費(fèi)的21%投入事故預(yù)防服務(wù)費(fèi)用，制定專項(xiàng)預(yù)算，核算時(shí)在成本（費(fèi)用）中據(jù)實(shí)列支，不得擠占、挪用。

河北省保定市應(yīng)急管理局公職律師駱涌表示，安責(zé)險(xiǎn)中的事故預(yù)防費(fèi)與工傷保險(xiǎn)中的工傷預(yù)防費(fèi)存在功能上的重疊。他建議，深入探索完善安全生產(chǎn)相關(guān)保險(xiǎn)制度體系，合理配置安責(zé)險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)以及意外傷害保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，以發(fā)揮它們?cè)诒Ｕ习踩a(chǎn)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定中的角色。例如，參考機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，規(guī)定安責(zé)險(xiǎn)僅賠付事故影響的第三人，企業(yè)員工適用工傷保險(xiǎn)及其他商業(yè)保險(xiǎn)，這樣可以解決相關(guān)保險(xiǎn)的重疊問題，降低安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

業(yè)內(nèi)人士表示，期待下一步盡快出臺(tái)行業(yè)示范性條款，通過對(duì)安責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范，使定價(jià)更加精準(zhǔn)、產(chǎn)品更加標(biāo)準(zhǔn)化，從而更便于消費(fèi)者理解和選購。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊 然）