近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，要求提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平。發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。近年來，隨著我國(guó)人口結(jié)構(gòu)的逐漸老化，養(yǎng)老問題愈發(fā)成為社會(huì)的焦點(diǎn)。特別是面對(duì)失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需求，建立健全長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”）制度顯得尤為重要。

從2016年第一批試點(diǎn)開展以來，經(jīng)過8年的探索與實(shí)踐，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前發(fā)展如何？還面臨怎樣的困境？近日，記者進(jìn)行了實(shí)地采訪。

政策推動(dòng)提質(zhì)擴(kuò)面

山東是我國(guó)老齡人口總量最大且老齡化進(jìn)程較快的省份。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，山東省常住人口1.01億人；其中，60歲以上老年人口達(dá)2391萬人，占比23.62%。隨著老齡化程度的不斷加深，失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理需求也日益增加。

“對(duì)許多家庭而言，失能老年人的護(hù)理不僅是巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，也帶來了沉重的事務(wù)性負(fù)擔(dān)和心理壓力。尤其是面對(duì)‘一人失能，全家失衡’的情況，如何為失能老年人提供適當(dāng)?shù)恼兆o(hù)，成為一個(gè)亟需解決的問題?！敝袊?guó)人壽壽險(xiǎn)山東省分公司副總經(jīng)理張美表示，這是全世界都面臨的難題。

第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，目前，我國(guó)失能老年人約3500萬，占全體老年人的11.6%，老年人患病率是總?cè)丝谄骄降?倍，帶病生存時(shí)間8年多。據(jù)測(cè)算，到2035年，我國(guó)失能老年人將達(dá)到4600萬，到2050年達(dá)到5800萬左右。

黨的二十屆三中全會(huì)指出，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制。加快補(bǔ)齊農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)短板。改善對(duì)孤寡、殘障失能等特殊困難老年人的服務(wù)，加快建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。

“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，是為年老、疾病或傷殘導(dǎo)致日常生活不能自理的失能人員，提供基本生活照料及與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)或資金保障的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的主要應(yīng)對(duì)策略，可以對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)產(chǎn)生的護(hù)理費(fèi)用支出提供經(jīng)濟(jì)保障，有助于緩解失能、失智風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

《2023年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2023年，49個(gè)試點(diǎn)城市參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)人數(shù)共18330.87萬人，享受待遇人數(shù)134.29萬人。2023年，基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)8080家，護(hù)理服務(wù)人員30.28萬人。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來撰文表示，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)8年來，試點(diǎn)城市制度框架建設(shè)和政策體系搭建的工作已經(jīng)基本完成，重度失能老人護(hù)理需求問題得到了一定程度的解決，同時(shí)培育了醫(yī)療與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)結(jié)合新動(dòng)能，帶動(dòng)社會(huì)資本加快投入醫(yī)養(yǎng)照護(hù)產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)展了就業(yè)渠道。

此外，朱銘來認(rèn)為，經(jīng)過多年探索發(fā)展，全國(guó)各試點(diǎn)地區(qū)在護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、搭建多方參與和高效優(yōu)質(zhì)運(yùn)行機(jī)制等管理運(yùn)行實(shí)踐方面取得了一定成效。試點(diǎn)城市凝聚了豐富的制度試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，逐步形成了試點(diǎn)城市自身的特色，如“南通模式”“青島模式”“成都模式”等。這些城市的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在當(dāng)?shù)匮杆侔l(fā)展，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化相融合，部分城市的長(zhǎng)期護(hù)理產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)新增長(zhǎng)點(diǎn)。

政企合作保障民生

在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)探索中，山東省無疑是全國(guó)的先行者和典型代表。近年來，山東省作為國(guó)家長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)重點(diǎn)聯(lián)系省份壓茬推進(jìn)試點(diǎn)擴(kuò)面工作，截至目前覆蓋了超5173萬人，并建立實(shí)施了異地居住失能人員的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇支付機(jī)制，走在了全國(guó)前列。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，山東長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)平均報(bào)銷比例達(dá)到80%左右，累計(jì)有40萬人享受到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇，基金支出109億元，在確保失能人員“接受到服務(wù)、住得起機(jī)構(gòu)”同時(shí)，也減輕了失能人員家庭經(jīng)濟(jì)壓力和事務(wù)性負(fù)擔(dān)。

以山東省臨沂市臨沭縣為例，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)承辦服務(wù)機(jī)構(gòu)中國(guó)人壽臨沂分公司配合當(dāng)?shù)蒯t(yī)保部門推進(jìn)居民長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，探索出“沭心長(zhǎng)護(hù)”品牌工程。在這一過程中，臨沭縣政府成立了包括醫(yī)保局、民政局、財(cái)政局等多部門聯(lián)合的領(lǐng)導(dǎo)小組，以確保長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)政策的順利實(shí)施。長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的評(píng)估與執(zhí)行過程，采用“兩審兩評(píng)三公示”程序，通過嚴(yán)格的評(píng)估體系，確保只有真正需要護(hù)理的失能老人才能享受到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保障。

為解決護(hù)理服務(wù)過程中的監(jiān)管難題，中國(guó)人壽臨沂分公司依托智能監(jiān)管平臺(tái)開展數(shù)字化監(jiān)管，通過手機(jī)客戶端上傳護(hù)理服務(wù)過程、清單及評(píng)價(jià)記錄，有效提高了護(hù)理服務(wù)的透明度，保證了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。

“這個(gè)是對(duì)老百姓好的政策！”家住山東省臨沂市臨沭縣曹莊鎮(zhèn)朱村的王濟(jì)英老人向記者講述著她家的故事。王濟(jì)英的丈夫王濟(jì)生于2016年10月患腦出血住院治療。出院后的王濟(jì)生言語不清、一側(cè)肢體偏癱、小便失禁等生活無法自理，要長(zhǎng)期臥床休養(yǎng)，更需要專業(yè)的醫(yī)療照護(hù)。

就在王濟(jì)英犯愁的時(shí)候，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)承辦服務(wù)機(jī)構(gòu)中國(guó)人壽臨沂分公司組織專家上門對(duì)王濟(jì)生的病情進(jìn)行了評(píng)估。經(jīng)評(píng)估，王濟(jì)生屬于重度失能，符合享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇的條件。居民長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)定點(diǎn)服務(wù)醫(yī)護(hù)機(jī)構(gòu)曹莊鎮(zhèn)衛(wèi)生院根據(jù)王濟(jì)生的具體情況，制定了詳細(xì)的上門服務(wù)計(jì)劃，指派醫(yī)護(hù)團(tuán)隊(duì)每周定期上門服務(wù)。醫(yī)護(hù)團(tuán)隊(duì)通過自己的專業(yè)知識(shí)，每周向王濟(jì)生的家人進(jìn)行照護(hù)指導(dǎo)，包括指導(dǎo)家屬更換臥位、翻身等基本護(hù)理操作。

在王濟(jì)生家采訪時(shí)，記者遇上了臨沭縣曹莊鎮(zhèn)中心衛(wèi)生院的醫(yī)生毛廣超和護(hù)士趙丹妮。據(jù)毛廣超介紹，他任職的中心衛(wèi)生院共有10多組醫(yī)護(hù)隊(duì)為符合長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇的老人上門進(jìn)行醫(yī)療指導(dǎo)和服務(wù)，每組人員配置是一名醫(yī)生和一名護(hù)士；每周上門一次，每次上門大約進(jìn)行半小時(shí)到一小時(shí)不等的醫(yī)療照護(hù)。據(jù)了解，在曹莊鎮(zhèn)有80多位像王濟(jì)生老人一樣的失能老人需要專業(yè)醫(yī)療照護(hù)。

“醫(yī)療人員的配置還是比較緊張，我們也盡最大的努力照顧好每一位患者?！泵珡V超說：“其實(shí)每次上門服務(wù)我們也對(duì)照顧患者的家屬進(jìn)行心理上的疏導(dǎo)，患者家屬承擔(dān)了絕大部分照顧患者的重任，他們的心理疏導(dǎo)很重要，但往往也很容易被忽視?！?/p>

張美也表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)推廣不僅僅是提升了失能老人的生活質(zhì)量，同時(shí)也為失能老人家屬提供情感上和精神上的撫慰。

積極應(yīng)對(duì)多元需求

盡管長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在各地的推行取得了一定成效，但隨著老齡化加劇，其覆蓋面擴(kuò)大也面臨著諸多挑戰(zhàn)。專家普遍認(rèn)為，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在我國(guó)的全面鋪開面臨幾大挑戰(zhàn)：資金籌措難度、服務(wù)質(zhì)量提升、護(hù)理員隊(duì)伍建設(shè)等。

在資金籌措方面，目前我國(guó)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)主要依靠醫(yī)保基金和財(cái)政補(bǔ)助，這種方式在全國(guó)范圍內(nèi)的可持續(xù)性存在疑問。臨沭縣醫(yī)療保障局待遇保障科科長(zhǎng)王巖巖表示，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資模式的確還有待探索，臨沭縣目前采用的是“政府為主，社會(huì)資金為補(bǔ)充”的籌資模式，在財(cái)政支持之外，通過慈善捐助等多元渠道為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌集資金，這種多元化的籌資方式可為其他地區(qū)提供借鑒。

也有專家建議，在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金管理上引入類似于養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資運(yùn)營(yíng)模式，通過市場(chǎng)化投資提高基金收益。同時(shí)，“也可以借鑒國(guó)際上通過長(zhǎng)短期債券組合、REITs等融資工具的做法，增加長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金的流動(dòng)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！标愝x表示。

此外，護(hù)理人員和護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量提升也是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的重要議題。相關(guān)調(diào)查顯示，我國(guó)當(dāng)前持證的養(yǎng)老護(hù)理員僅50萬，而潛在的護(hù)理員需求量超過1000萬，醫(yī)護(hù)人員短缺也是亟需破解的難題。

據(jù)濟(jì)寧市醫(yī)療保障局待遇保障科科長(zhǎng)紀(jì)志強(qiáng)介紹，濟(jì)寧市支持符合條件的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)以及具備醫(yī)養(yǎng)結(jié)合條件的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)納入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)定點(diǎn)范圍。截至目前，該市擁有長(zhǎng)護(hù)定點(diǎn)護(hù)理機(jī)構(gòu)290家，相關(guān)護(hù)理服務(wù)從業(yè)人員達(dá)1.5萬人。

據(jù)了解，為提升護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，濟(jì)寧市建立健全評(píng)估人員規(guī)范化培訓(xùn)機(jī)制，積極培育發(fā)展專業(yè)、規(guī)范、獨(dú)立的失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)?！巴ㄟ^系統(tǒng)培訓(xùn)，提高護(hù)理人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力，確保失能人員獲得高質(zhì)量的護(hù)理服務(wù)，進(jìn)一步提升了失能人員的生活質(zhì)量。”紀(jì)志強(qiáng)表示。

陳輝也認(rèn)為，人口老齡化不僅增加了老年人的護(hù)理需求，同時(shí)也為社會(huì)帶來了新的就業(yè)機(jī)會(huì)。通過長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的推廣，可以培訓(xùn)和吸納更多護(hù)理員，特別是農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力，從而促進(jìn)就業(yè)與穩(wěn)定。我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)進(jìn)入穩(wěn)步推進(jìn)階段，護(hù)理員的技能培訓(xùn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)將成為未來長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展中的核心要素。

在中國(guó)快速老齡化的背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系中的重要組成部分，正發(fā)揮著日益重要的作用。而隨著政府支持和保險(xiǎn)公司專業(yè)服務(wù)能力的提升，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)有望在全國(guó)范圍內(nèi)更廣泛地鋪開，為千家萬戶的老年人帶來實(shí)實(shí)在在的福祉。多位受采訪者建議，未來，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)還需要在籌資模式、服務(wù)質(zhì)量和護(hù)理隊(duì)伍建設(shè)方面持續(xù)探索和完善，以更好地應(yīng)對(duì)我國(guó)老齡化帶來的挑戰(zhàn)。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 武亞東）