2024年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2024年三季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.5%，增速比各項(xiàng)貸款高6.4個(gè)百分點(diǎn)，前三季度增加3.51萬(wàn)億元。

今年以來(lái)，普惠信貸繼續(xù)呈現(xiàn)增量擴(kuò)面勢(shì)頭。商業(yè)銀行瞄準(zhǔn)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等客群的融資痛點(diǎn)，多舉措優(yōu)化普惠金融服務(wù)，扎實(shí)以金融之力為實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能。

增大信貸供給

普惠金融是中央金融工作會(huì)議提出的五篇大文章之一，也是商業(yè)銀行展業(yè)的重要方向。商業(yè)銀行通過(guò)明確普惠金融“施工圖”，縱深推進(jìn)普惠金融戰(zhàn)略，著力擴(kuò)大信貸供給規(guī)模，讓更多群體享受普惠信貸發(fā)展成果。

今年三季度，普惠金融保持較快增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度末，農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額10.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.6%。專(zhuān)家表示，銀行加大拓展普惠金融服務(wù)力度，重點(diǎn)滿(mǎn)足小微企業(yè)、涉農(nóng)等客群的需求，有效惠及更多經(jīng)營(yíng)主體。

在信貸支持保量的同時(shí)，貸款利率也穩(wěn)中有降。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，全國(guó)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%，較2023年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。這有助于降低各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體融資成本，提升生產(chǎn)、投資的熱情。

普惠信貸一頭連著實(shí)體經(jīng)濟(jì)，另一頭連著百姓民生，其核心目標(biāo)是讓更多群體享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，填補(bǔ)金融服務(wù)盲區(qū)和短板。

記者采訪(fǎng)了解到，今年以來(lái)，商業(yè)銀行還將一些重點(diǎn)幫扶群體納入金融服務(wù)中，為鄉(xiāng)村振興送去金融及時(shí)雨。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣金融供給力度不斷加大，2024年三季度末，全國(guó)脫貧人口貸款余額1.24萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.9%。

中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，目前普惠金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，從傳統(tǒng)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)擴(kuò)展到更廣泛的群體，包括城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體，普惠金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性得到很大提升。

下一步，銀行仍需提升覆蓋廣度、下沉深度和服務(wù)力度，發(fā)揮普惠金融支農(nóng)支小支微的作用。葉銀丹表示，銀行需靠前發(fā)力，聚焦各種經(jīng)營(yíng)主體“急難愁盼”問(wèn)題，除了傳統(tǒng)的信貸資金外，還可以通過(guò)參與債券、股權(quán)等其他融資方式，加大對(duì)小微企業(yè)的資金支持力度。要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)支持新質(zhì)生產(chǎn)力、“三農(nóng)”領(lǐng)域、小微企業(yè)等，滿(mǎn)足不同經(jīng)營(yíng)主體多樣化金融需求。

優(yōu)化融資舉措

金融支持小微企業(yè)發(fā)展是促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的有效舉措。今年以來(lái)，為破解小微企業(yè)融資難題，金融監(jiān)管部門(mén)會(huì)同多部門(mén)優(yōu)化創(chuàng)新融資模式，直擊融資卡點(diǎn)和痛點(diǎn)。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人日前在2024金融街論壇年會(huì)上表示，在以間接融資為主的國(guó)情下，如何更好發(fā)揮銀行主力軍作用，關(guān)鍵是要做到善貸、愿貸、敢貸。

善貸，就是要加強(qiáng)銀行信貸能力建設(shè)，善于發(fā)現(xiàn)并滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。愿貸，就是要健全激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)形成放貸內(nèi)生動(dòng)力。適應(yīng)信貸增長(zhǎng)由供給約束轉(zhuǎn)向需求引領(lǐng)的變化，綜合采取內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)、經(jīng)濟(jì)資本分配、考核利潤(rùn)調(diào)整等措施手段，充分調(diào)動(dòng)各層級(jí)貸款投放的積極性主動(dòng)性。敢貸，就是要落實(shí)盡職免責(zé)要求，切實(shí)解除后顧之憂(yōu)。由于金融與風(fēng)險(xiǎn)相伴相生，有風(fēng)險(xiǎn)并不等于失責(zé)，關(guān)鍵要看是否履職盡責(zé)。要加快制定實(shí)施操作性強(qiáng)的盡職免責(zé)細(xì)則，精準(zhǔn)定責(zé)、合理免責(zé)，鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)作為。

為提高銀行信貸投放積極性，金融監(jiān)管部門(mén)通過(guò)一系列政策“組合拳”，降低信貸與小微企業(yè)之間的“溫差”，增強(qiáng)企業(yè)獲得感。金融監(jiān)管總局出臺(tái)優(yōu)化無(wú)還本續(xù)貸政策、普惠信貸盡職免責(zé)等機(jī)制，從諸多方面拆除企業(yè)融資壁壘，改善小微企業(yè)融資服務(wù)等。

各地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在積極推動(dòng)壓降小微企業(yè)綜合融資成本。如：指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，降低因頻繁周轉(zhuǎn)貸款產(chǎn)生的費(fèi)用成本；從政策性貸款申請(qǐng)、減費(fèi)讓利、技術(shù)提升等方面支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在支持民營(yíng)和中小微企業(yè)方面，金融服務(wù)質(zhì)效顯著提升。中國(guó)人民銀行發(fā)揮政策引導(dǎo)激勵(lì)作用，設(shè)立普惠小微貸款有關(guān)支持工具，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，較好地滿(mǎn)足了民營(yíng)和中小微企業(yè)的信貸需求。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，近年來(lái)我國(guó)從貨幣政策、財(cái)政政策、金融監(jiān)管政策等方面出臺(tái)措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)融資呈現(xiàn)量增、面擴(kuò)、價(jià)降的態(tài)勢(shì)。下一步，還需要繼續(xù)完善小微企業(yè)融資舉措，提高普惠信貸服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。

發(fā)力數(shù)字普惠

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推進(jìn)數(shù)字化與普惠金融深度融合，通過(guò)深挖數(shù)據(jù)資源、搭建金融服務(wù)場(chǎng)景等舉措，延伸數(shù)字普惠服務(wù)范圍，提升小微企業(yè)等客群數(shù)字普惠的便利度和可得性。

中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)莫秀根表示，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高信用額度，是數(shù)字普惠的重要體現(xiàn)。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)出更加符合市場(chǎng)需求、更加個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，支持民營(yíng)企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展。

就小微企業(yè)自身而言，多數(shù)企業(yè)缺少有效抵質(zhì)押物。天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員彭立峰表示，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特征嚴(yán)重制約融資額度、頻次，銀行要依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型打通企業(yè)融資障礙，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

“我們近日獲得了銀行發(fā)放的860萬(wàn)元貸款，公司新一期技改項(xiàng)目得以順利推進(jìn)?！睆V西九龍水泥有限公司負(fù)責(zé)人秦志華表示，由于缺少有效抵質(zhì)押物且產(chǎn)品銷(xiāo)售回款慢，公司出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，延緩了設(shè)施升級(jí)的資金投入。在廣西河池市，針對(duì)小微企業(yè)融資抵質(zhì)押物不足、急需資金的情況，當(dāng)?shù)劂y行與稅務(wù)部門(mén)以大數(shù)據(jù)智慧服務(wù)平臺(tái)為載體，通過(guò)挖掘小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)信息，加快流動(dòng)資金貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等普惠小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，助力小微企業(yè)打通融資難點(diǎn)。

葉銀丹表示，數(shù)字普惠通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，能夠?qū)崟r(shí)收集和分析經(jīng)營(yíng)主體各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，從而降低融資成本。此外，銀行還可以通過(guò)對(duì)交易記錄、物流信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的整合，快速判斷一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，做好后續(xù)信貸投放工作。

此外，商業(yè)銀行不斷延伸“數(shù)字+供應(yīng)鏈”服務(wù)，完善信貸產(chǎn)品與企業(yè)需求之間的適配度。現(xiàn)實(shí)中，供應(yīng)鏈融資是企業(yè)獲取資金的重要方式，而數(shù)字普惠則為這一領(lǐng)域提供了新的機(jī)遇和解決方案。

葉銀丹表示，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資往往要求企業(yè)提供大量的抵質(zhì)押物或擔(dān)保，而數(shù)字普惠則通過(guò)數(shù)據(jù)評(píng)分模型等創(chuàng)新手段，降低了生產(chǎn)、銷(xiāo)售、采購(gòu)等環(huán)節(jié)上企業(yè)的融資門(mén)檻。小微企業(yè)和初創(chuàng)公司無(wú)需繁瑣的手續(xù)，更容易獲得貸款。這種便利性使得更多中小企業(yè)能夠參與到供應(yīng)鏈中來(lái)，促進(jìn)了整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）