隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的快速進(jìn)步，金融業(yè)迎來了數(shù)智化轉(zhuǎn)型風(fēng)口。金融行業(yè)在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人工智能應(yīng)用和客戶服務(wù)優(yōu)化等方面取得了顯著成效，為行業(yè)未來發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。未來金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)用科技手段提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)賦能行業(yè)發(fā)展？記者采訪了金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人和業(yè)內(nèi)專家。

發(fā)展數(shù)字金融

“金融科技的發(fā)展為全球金融合作帶來新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。近年來，中國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展在移動(dòng)支付等領(lǐng)域取得顯著成效。隨著生成式人工智能技術(shù)的飛速發(fā)展，讓我們看到了人工智能大模型應(yīng)用的多模態(tài)交互、高級(jí)別邏輯推理能力，以及為金融行業(yè)賦能方面的潛力?！痹y監(jiān)會(huì)主席、證監(jiān)會(huì)原主席尚福林在全球財(cái)富管理論壇·2024上海蘇河灣大會(huì)上表示，要抓住數(shù)字技術(shù)革命的機(jī)遇，推動(dòng)金融與數(shù)字技術(shù)有機(jī)融合。

當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字金融是金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要著力點(diǎn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》要求，未來5年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效明顯，數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系基本建成，數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效助力。數(shù)字化監(jiān)管架構(gòu)流程基本建成，監(jiān)管數(shù)字化智能化水平大幅提升。

金融機(jī)構(gòu)正進(jìn)行積極探索，加速邁向數(shù)字化。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行2024年三季度財(cái)報(bào)顯示，該行積極提升數(shù)字化水平，增強(qiáng)協(xié)同服務(wù)能力。加快智能技術(shù)賦能，完善小郵助手智能問答工具，以“機(jī)器人智能回復(fù)+專家人工解答”雙模式驅(qū)動(dòng)，快速協(xié)助網(wǎng)點(diǎn)人員解決柜面業(yè)務(wù)問題，智能回復(fù)問題累計(jì)超58萬(wàn)次。

“發(fā)展數(shù)字金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的有效手段。”中國(guó)銀行首席信息官孟茜表示，“不見面”“高效率”“極致體驗(yàn)”的數(shù)字金融服務(wù)已成為吸引客戶、留住客戶的必選項(xiàng)。商業(yè)銀行需要加快構(gòu)建新型數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式，在渠道與營(yíng)銷、產(chǎn)品與服務(wù)、管理與經(jīng)營(yíng)三大領(lǐng)域全面升級(jí)，更好地滿足人民對(duì)高質(zhì)量金融服務(wù)的需求。

中國(guó)工商銀行首席技術(shù)官呂仲濤表示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是數(shù)據(jù)和技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，更重要的是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式重構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)關(guān)鍵技術(shù)攻堅(jiān)和新技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用，促進(jìn)數(shù)據(jù)技術(shù)等創(chuàng)新要素聚合，開展前瞻性、引領(lǐng)性、高價(jià)值性的數(shù)字金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

為促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，多家金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定專門行動(dòng)方案，優(yōu)化組織架構(gòu)。例如，中國(guó)銀行已設(shè)立數(shù)字金融委員會(huì)，進(jìn)一步優(yōu)化科技體系職能架構(gòu)，強(qiáng)化科技統(tǒng)籌管理和頂層設(shè)計(jì)，在各級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線設(shè)置數(shù)字化相關(guān)團(tuán)隊(duì)。

提升服務(wù)質(zhì)效

金融科技的不斷成熟，有助于提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效。專家表示，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技加速應(yīng)用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)局限，進(jìn)軍縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了可行性。

在科技的推動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社等涉農(nóng)地方法人金融機(jī)構(gòu)積極利用區(qū)域性地緣優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品服務(wù)普惠金融。例如，浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)長(zhǎng)興農(nóng)商銀行與當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)發(fā)展管理局合作，融合行內(nèi)數(shù)據(jù)、人民銀行征信和政府?dāng)?shù)據(jù)，上線了純數(shù)驅(qū)信貸產(chǎn)品“長(zhǎng)興貸”，通過手機(jī)銀行申請(qǐng)，便可以實(shí)現(xiàn)線上實(shí)時(shí)放款。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)東陽(yáng)農(nóng)商銀行聯(lián)動(dòng)當(dāng)?shù)卮髷?shù)據(jù)中心、市場(chǎng)監(jiān)管局等部門，創(chuàng)新推出公積金貸、青創(chuàng)貸、農(nóng)合通貸、普惠貸等系列產(chǎn)品，基本可以滿足轄內(nèi)各類客群的小額貸款融資需求。

大數(shù)據(jù)模型的應(yīng)用有助于小微企業(yè)信用變成貸款信用。小微企業(yè)相關(guān)信用信息分散在稅務(wù)、海關(guān)、法院、電力、市場(chǎng)監(jiān)管等多個(gè)部門，整合數(shù)據(jù)并通過相關(guān)模型進(jìn)行分析，可以讓金融機(jī)構(gòu)更好地看清融資企業(yè)的面貌，在缺乏抵押品時(shí)測(cè)算出貸款金額。在廣西柳州市，當(dāng)?shù)劂y行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門不斷創(chuàng)新銀稅合作方式，促使企業(yè)將納稅信用有效轉(zhuǎn)化為融資信用。“近兩年，中國(guó)銀行柳州市高新區(qū)科技支行根據(jù)公司的納稅信用等級(jí)，發(fā)放了400萬(wàn)元信用貸款?！绷菡皲\五礦化工有限公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人胡蓉蓉表示。

交通銀行北京市分行針對(duì)北京地區(qū)成長(zhǎng)期科技型小微企業(yè)融資需求，推出首款線上定制產(chǎn)品“交銀火炬貸”。據(jù)介紹，“交銀火炬貸”搭建特色化大數(shù)據(jù)審批模型，通過線上申請(qǐng)快速出額，最高可給予科技型小微企業(yè)3000萬(wàn)元信用貸款額度，具有授信額度高、審批速度快、免擔(dān)保抵押等特點(diǎn)，有效解決了成長(zhǎng)期科技型小微企業(yè)融資難題。試運(yùn)營(yíng)期間，申請(qǐng)“交銀火炬貸”的企業(yè)累計(jì)達(dá)到2000余家。

科技的運(yùn)用也有效推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)農(nóng)村。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2024）》顯示，保險(xiǎn)業(yè)有效提升了縣域和農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，截至2023年底，保險(xiǎn)公司建立“三農(nóng)”營(yíng)銷服務(wù)部10199個(gè)，“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站65007個(gè)，“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)363737個(gè)。2023年，保險(xiǎn)公司在科技應(yīng)用方面累計(jì)投入資金近2.25億元，主要用于空間信息技術(shù)、AI識(shí)別、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段應(yīng)用，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)。

守好安全底線

金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在帶來便利的同時(shí)，也帶來了諸如數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)、監(jiān)管合規(guī)等問題，金融機(jī)構(gòu)需要在科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控之間找到平衡點(diǎn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局資管機(jī)構(gòu)監(jiān)管司副司長(zhǎng)蔣則沈認(rèn)為，人工智能不僅有助于提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率、降低成本，通過應(yīng)用分析海量數(shù)據(jù)改進(jìn)投資決策和風(fēng)險(xiǎn)管理，還將改善客戶服務(wù)體驗(yàn)，提供個(gè)性化的解決方案。

“金融科技的迅猛發(fā)展，尤其是人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為金融安全治理帶來了前所未有的機(jī)遇和一系列挑戰(zhàn)。如何確保利用人工智能技術(shù)提升金融服務(wù)的效率，同時(shí)有效保護(hù)個(gè)人信息不被濫用或泄露，已經(jīng)成為金融行業(yè)亟待解決的問題?！北本┦懈笔虚L(zhǎng)司馬紅表示。

馬上消費(fèi)科技創(chuàng)新發(fā)展部總經(jīng)理赫建營(yíng)表示，人工智能技術(shù)的發(fā)展速度快、變化大，傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管難以應(yīng)對(duì)其帶來的挑戰(zhàn)。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要采用更加靈活的動(dòng)態(tài)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)時(shí)監(jiān)控人工智能系統(tǒng)的運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

隨著金融數(shù)字化進(jìn)程加速，數(shù)據(jù)安全已成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、商業(yè)銀行必須高度重視的核心議題。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)楊農(nóng)表示，金融數(shù)據(jù)安全治理是金融行業(yè)在科技驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)密集背景下的關(guān)鍵任務(wù)，它不僅關(guān)乎數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的平衡，還涉及國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

10月25日，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織編制的《金融數(shù)據(jù)安全治理實(shí)施指南》標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布。“這些標(biāo)準(zhǔn)將助力金融行業(yè)在數(shù)據(jù)質(zhì)量管控、技術(shù)防護(hù)、安全評(píng)估和應(yīng)急處置等方面查漏補(bǔ)缺，強(qiáng)基固本。隨著這些標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，預(yù)計(jì)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)安全治理將更加規(guī)范化和制度化，從而顯著提升整個(gè)行業(yè)的數(shù)據(jù)安全水平，為構(gòu)建安全、穩(wěn)定、高效的金融生態(tài)環(huán)境貢獻(xiàn)力量，進(jìn)而為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型和加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。”楊農(nóng)說。

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的移動(dòng)應(yīng)用數(shù)據(jù)安全管理責(zé)任，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》提出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照“誰(shuí)管業(yè)務(wù)、誰(shuí)管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、誰(shuí)管數(shù)據(jù)安全”的原則，明確移動(dòng)應(yīng)用數(shù)據(jù)安全管理責(zé)任。結(jié)合移動(dòng)應(yīng)用特點(diǎn)強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全措施，有效防范數(shù)據(jù)泄露、篡改和勒索攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。

奇富科技CEO吳海生表示，奇富科技公司積極探索和應(yīng)用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，提高數(shù)據(jù)安全治理的效率和效果，同時(shí)積極推動(dòng)行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的制定和完善。通過升級(jí)數(shù)據(jù)安全管理體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的全生命周期管理，保障用戶的數(shù)據(jù)安全及財(cái)產(chǎn)安全。

金融保險(xiǎn)領(lǐng)域同樣需要防范大模型技術(shù)帶來的潛在安全風(fēng)險(xiǎn)，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)與技術(shù)專家及安全專家攜手合作，共同擬定適用于本行業(yè)的國(guó)家、行業(yè)及團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，以確保人工智能在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)中的應(yīng)用均能滿足安全規(guī)范。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 彭 江）