湖北日報全媒記者 胡祎

10月31日上午，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行六大商業(yè)銀行發(fā)布公告，將從11月1日起，陸續(xù)對商業(yè)性個人住房貸款利率實行新的定價機制。這也意味著中國人民銀行一個月前發(fā)布的完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制要求即將正式落地。

房貸利率是在LPR基礎(chǔ)上進行加減點。重定價周期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨貸款定價基準利率（LPR）的時間間隔，由借貸雙方自主協(xié)商確定。此前，根據(jù)人民銀行要求，借貸雙方一般約定每年1月1日或者貸款發(fā)放日為利率重新定價日。

在貸款利率下行的當下，不少貸款人認為原有房貸利率重定價周期至少一年的要求，不能及時反映市場供需變化，容易造成新老房貸利差過大等情況。

9月29日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行公告〔2024〕第11號》，完善商業(yè)性個人住房貸款利率定價機制，推動降低存量房貸利率。該《公告》指出，取消房貸利率重定價周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致，可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價周期。

這次，六大國有銀行的公告明確取消了房貸利率重定價周期最短為一年的限制。貸款人可以隨時向銀行提出將重定價周期調(diào)整為三個月或六個月，當然還可以保持為一年。

如果貸款人認為未來貸款利率將下行，那么將房貸利率重定價周期調(diào)整為三個月，就可能更早地享受到貸款市場報價利率（LPR）下調(diào)帶來的優(yōu)惠；如果貸款人認為未來貸款利率將上漲，那么將房貸利率重定價周期保持為一年，自己的房貸利率跟隨貸款市場報價利率（LPR）上漲就可能會更晚一些。

六大國有銀行表示，在整個還款周期里，房貸利率重定價周期只能調(diào)整一次。目前，已經(jīng)有銀行在APP頁面，顯示出利率重定價周期四種方案：每年1月1日、3個月、6個月、12個月。在利率下行的當下，房地產(chǎn)從業(yè)人員認為，選擇短周期，能盡快享受到最新的LPR。

除了重定價周期縮短，這次的另一個變化就是允許調(diào)整LPR的加減點。

六大國有銀行在公告中明確，當浮動利率房貸客戶利率加點幅度與最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度偏離高于30BP（1BP=0.01%）時，可向銀行提出利率加點幅度調(diào)整申請。重新約定的加點幅度不低于最新的全國新發(fā)放房貸利率平均加點幅度+30BP，且不低于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放房貸利率加點下限。這意味著，若未來新發(fā)放房貸利率進一步創(chuàng)新低，貸款人可與銀行協(xié)商，通過調(diào)整加減點的形式將存量房貸利率降至新發(fā)放房貸利率附近。

人民銀行湖北省分行貨幣信貸管理處副處長吳瑩表示，房貸期限普遍較長（最長可達30年），在合同存續(xù)期間，市場供求形勢、借款人的收入、財產(chǎn)和信用狀況等因素均可能發(fā)生變化。當這些因素發(fā)生較大變化時，加點仍保持不變，可能導致對合同一方較為不利，需要允許以適當方式變更合同，維護合同的公平性。國際上很多經(jīng)濟體，如美國、德國、英國、日本、中國香港等，都允許房貸發(fā)放滿一定時間后，若市場利率變動較大，借貸雙方通過適當?shù)姆绞剑匦录s定利率等相關(guān)條款。