中國銀行荊門分行工作人員在旭福紡織公司的車間了解企業(yè)生產(chǎn)情況。（湖北銀保監(jiān)局供圖）

全國科技活動周期間，光大銀行武漢分行工作人員向顧客普及金融科技知識。汪臘春攝（中經(jīng)視覺）

上圖 漢口銀行工作人員在調(diào)研企業(yè)資金需求。

肖 凱攝（中經(jīng)視覺）

經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 楊國民 周 琳 鄭明橋 柳 潔

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中央政治局第十三次集體學(xué)習(xí)強(qiáng)調(diào)，要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率的金融服務(wù)。當(dāng)前，在金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、緩解小微企業(yè)和民營企業(yè)融資難融資貴過程中，各地采取了哪些舉措？是否取得實(shí)效？還有哪些難題待解？經(jīng)濟(jì)日報記者近期赴多個省份，對當(dāng)?shù)亟鹑诠芾聿块T、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)等進(jìn)行調(diào)研，今日刊發(fā)系列調(diào)研之湖北篇。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，湖北省本外幣各項(xiàng)貸款2676億元，同比多增626億元，創(chuàng)歷史同期最高水平。截至3月末，小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率5.95%，較去年6月的高位下降21個基點(diǎn)。轄內(nèi)銀行業(yè)用于小微企業(yè)的貸款余額12437億元，同比增長15.5%；貸款戶數(shù)54.33萬戶，同比增加11.32萬戶。

湖北金融扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的成績單讓人眼前一亮。湖北是如何解決諸如信息不對稱、抵押物少、關(guān)鍵信息評估難、金融機(jī)構(gòu)營利壓力大等各地在緩解融資難融資貴過程中普遍存在的問題的？

經(jīng)濟(jì)日報記者日前深入荊楚大地展開調(diào)研發(fā)現(xiàn)，湖北省金融管理部門的三方面金融創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)可資借鑒——增量，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新數(shù)量，推出政銀保貸款、稅易貸、“兩權(quán)”抵押貸款、信用保險和貸款保證保險等諸多產(chǎn)品；擴(kuò)面，在協(xié)同創(chuàng)新上，發(fā)揮商業(yè)銀行、小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險公司等各方的合力，形成湖北銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心、武漢股權(quán)交易中心、武漢知識產(chǎn)權(quán)交易所等一批配套部門；平價，在體制機(jī)制上，鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)加速構(gòu)建服務(wù)小微、科創(chuàng)類企業(yè)的專門機(jī)制、專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專門考核標(biāo)準(zhǔn)，降低融資成本。

賦能企業(yè)：“不讓銀行變典當(dāng)行”

金融機(jī)構(gòu)推出形式多樣的綜合融資方案，讓更多企業(yè)享受到金融服務(wù)和風(fēng)險保障

武漢禾元生物科技公司是一家主營水稻提取血紅蛋白的醫(yī)藥科技企業(yè)?！吧镝t(yī)藥原創(chuàng)技術(shù)科技含量高、資金投入大、研發(fā)周期長，需要長久的積累。2010年，我們搬到光谷生物城后，公司雖然前期獲得股權(quán)融資1000萬元，但后期資金缺口仍很大。在企業(yè)規(guī)模偏小、抵押物不足的情況下，武漢農(nóng)商行通過知識產(chǎn)權(quán)和專利質(zhì)押貸款幫我們解了燃眉之急?！蔽錆h禾元生物科技股份有限公司董事長楊守常說。

原來，武漢農(nóng)商行光谷分行針對生物醫(yī)藥、光通信等行業(yè)創(chuàng)新推出以類信用方式（如專利權(quán)質(zhì)押）為主的綜合融資方案，向企業(yè)發(fā)放知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，在2012年發(fā)放全國最大一筆1億元的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。

武漢農(nóng)商行副行長李樺介紹，截至2018年底，光谷分行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資規(guī)模占全市同類產(chǎn)品余額的50%，已發(fā)放1113筆共計(jì)40.22億元。該分行6年來已向600余家科技型中小企業(yè)發(fā)放數(shù)百億元貸款。

解決抵押物少的問題，像武漢農(nóng)商行這樣增加知識產(chǎn)權(quán)、專利質(zhì)押是條新路，由此又產(chǎn)生另一個問題，如何評估“看不著”的專利價值？2010年以來，武漢成立知識產(chǎn)權(quán)交易所，由知識產(chǎn)權(quán)局組織相關(guān)領(lǐng)域的專家對專利價值進(jìn)行審核和評估，給商業(yè)銀行授信提供參考價格，通過這樣的知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓載體，打通科創(chuàng)類企業(yè)的融資渠道。截至目前，交易所累計(jì)服務(wù)企業(yè)3000余家，完成技術(shù)交易及合同認(rèn)定交易額48.4億元，為41家企業(yè)成功進(jìn)行46筆知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。

用專利質(zhì)押貸款只是武漢創(chuàng)新金融體制緩解融資難融資貴的一個縮影。今年4月初，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于湖北銀行業(yè)和保險業(yè)加強(qiáng)服務(wù)民營企業(yè)的通知》，從確立工作目標(biāo)、建立長效機(jī)制、加大資金投放、提高信用貸款比重、提高響應(yīng)速度和審批時效等方面，提出了26條細(xì)化措施，推動更多金融資源投向民營企業(yè)、中小微企業(yè)。

“面對小微企業(yè)、民營企業(yè)的融資需求，過于看重抵押物并不是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷，銀行不能變成典當(dāng)行?！焙便y保監(jiān)局局長鄒飛表示，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營企業(yè)要努力追求“增量、擴(kuò)面、平價、提效”四大目標(biāo)，即融資規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，讓更多民營企業(yè)享受到金融服務(wù)和風(fēng)險保障，融資成本逐步下降并穩(wěn)定在合理水平，融資效率明顯提升。

小微企業(yè)往往只有納稅數(shù)據(jù)、資金流和信息流，缺乏完整的財務(wù)報表，這樣能獲得融資嗎？建設(shè)銀行湖北分行副行長金鵬介紹，小微企業(yè)只要有納稅數(shù)據(jù)，沒有完整的財務(wù)報表也能貸款。建設(shè)銀行與湖北省稅務(wù)局合作推出的“稅易貸”產(chǎn)品，目前已升級為全線上的“云稅貸”?！霸贫愘J”是純信用產(chǎn)品，可循環(huán)使用、隨借隨還，便于企業(yè)根據(jù)自身資金情況隨時支用和還款。截至今年3月底，建行湖北分行“云稅貸”貸款余額40.6億元，支持湖北省納稅企業(yè)近7000戶。

湖北還創(chuàng)新推出農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款，并在供應(yīng)鏈金融、武漢股權(quán)交易中心（四板市場）、大數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等方面進(jìn)行了有益探索。

湖北省地方金融監(jiān)管局局長段銀弟介紹，今年一季度，武漢股權(quán)交易中心新增托管登記企業(yè)249家，新增托管總股本24.07億股；新增掛牌企業(yè)198家，共為45家企業(yè)完成股權(quán)融資97筆，實(shí)現(xiàn)融資總金額24.20億元。截至2018年12月末，湖北省12個試點(diǎn)地區(qū)“兩權(quán)”抵押貸款余額28.84億元，同比增長89.61%，高于人民幣各項(xiàng)貸款增速75.01個百分點(diǎn)。

銀保合作：實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新

在“政銀擔(dān)”“科保貸”等產(chǎn)品中，銀行、政府部門、保險、擔(dān)保公司等通力合作，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)

緩解融資難融資貴僅靠銀行單方面力量顯然還不夠，風(fēng)險需要分擔(dān)，收益也可實(shí)現(xiàn)共享。

成立于1996年的武漢優(yōu)力克自動化系統(tǒng)工程股份有限公司是武漢東湖高新區(qū)的一家主營汽車自動化集成業(yè)務(wù)的科技型企業(yè)。該公司總經(jīng)理肖廣忠說，為進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模，企業(yè)希望能獲得銀行授信，但受限于無足值可抵押資產(chǎn)等原因，融資需求難以得到滿足。

光大銀行武漢分行在詳細(xì)了解優(yōu)力克的情況后，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和輕資產(chǎn)運(yùn)營特點(diǎn)，聯(lián)合擔(dān)保公司（東創(chuàng)擔(dān)保）采取訂單管控的方式，為客戶成功發(fā)放200萬元的“4321”政銀擔(dān)貸款，彌補(bǔ)企業(yè)自有資金缺口，幫助企業(yè)較好完成了訂單合同。

“4321”政銀擔(dān)貸款新在哪？光大銀行武漢分行行長助理何永喜介紹，這一新模式打破了傳統(tǒng)擔(dān)保模式，采取由擔(dān)保公司、再擔(dān)保、銀行、政府按4∶3∶2∶1的比例進(jìn)行風(fēng)險共擔(dān)，并豐富項(xiàng)下的反擔(dān)保措施，可接受訂單管控、商票、應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì)押等，且擔(dān)保費(fèi)率和貸款利率均低于傳統(tǒng)模式，更好解決了小微企業(yè)融資難融資貴問題。

與政銀擔(dān)貸款不同，科保貸是銀行和保險合作針對科技型企業(yè)的另一類融資產(chǎn)品，貸款由保險、銀行、政府按5∶3∶2的比例進(jìn)行風(fēng)險共擔(dān)，企業(yè)在無須提供任何抵質(zhì)押物的情況下即可獲得貸款支持，并可享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼和貸款利率補(bǔ)貼。

湖北豆牛科技有限公司是一家經(jīng)營軟件平臺的高新技術(shù)企業(yè)，擁有計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)4個、實(shí)用新型專利3個，業(yè)務(wù)范圍涉及網(wǎng)絡(luò)、安防、云計(jì)算、AI及物聯(lián)網(wǎng)。公司創(chuàng)始人劉君說，公司在創(chuàng)業(yè)初期一直靠自有資金運(yùn)作，隨著訂單量增加，亟需補(bǔ)充流動資金。2018年，公司跑了幾家銀行，得到的答復(fù)均是企業(yè)未曾在銀行融過資且沒抵押物、訂單分散，很難獲得貸款。

最終，光大銀行武漢分行在豆牛科技未提供任何抵押物的情況下，通過科保貸成功為客戶提供了首次銀行貸款100萬元，較好補(bǔ)充了資金缺口。在享受政府保費(fèi)和貸款利息補(bǔ)貼后，企業(yè)融資成本不足5%。自2018年5月正式推出以來，僅光大銀行武漢分行已累計(jì)為56戶民營和小微企業(yè)客戶提供1.35億元的貸款支持。

從保險公司的視角看，通過信用保險和貸款保證保險為企業(yè)融資增信，既分擔(dān)了銀行、政府的風(fēng)險，也解決了抵押物不足的問題。人保財險湖北省分公司副總經(jīng)理雒勇認(rèn)為，小微企業(yè)通常平均規(guī)模較小、有效抵押物不足，而銀行等資金方基于風(fēng)險控制的考量，往往難以提供滿足其生存與發(fā)展的資金需求。信用保險和貸款保證保險可以發(fā)揮增信作用，為小微企業(yè)融資提供支持。湖北推出的“政府+銀行+保險”的“政銀保”模式，能夠緩解小微企業(yè)貸款無擔(dān)保、無抵押的問題。今年一季度，通過“政銀?！痹鲂胖С秩谫Y7.58億元，其中，為53家企業(yè)增信融資1.2億元，為1.32萬個貧困戶、農(nóng)業(yè)大戶、個體工商戶或創(chuàng)業(yè)人員增信融資6.38億元。

機(jī)制護(hù)航：用好用足政策

湖北已設(shè)立22家科技分支行和科技特色支行，建立“專人、專職、專業(yè)、專注”人才隊(duì)伍

湖北系列金融創(chuàng)新的背后，是多個部門體制機(jī)制協(xié)同創(chuàng)新的結(jié)果。2018年以來，湖北銀保監(jiān)局先后出臺《湖北銀行業(yè)開展小微企業(yè)金融服務(wù)“高質(zhì)量發(fā)展年”活動指導(dǎo)意見》《關(guān)于湖北銀行業(yè)和保險業(yè)加強(qiáng)服務(wù)民營企業(yè)的通知》等政策，督促轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單列小微信貸計(jì)劃，跟蹤監(jiān)測信貸投放進(jìn)度，將有限的信貸資源向小微企業(yè)傾斜，特別是向單戶授信總額1000萬元以下（含）的小微企業(yè)傾斜。

湖北銀保監(jiān)局普惠金融處副處長趙敏介紹，堅(jiān)持將小微企業(yè)金融服務(wù)評價情況與高管人員履職評價、監(jiān)管評級相掛鉤，通過專項(xiàng)督導(dǎo)及現(xiàn)場檢查等措施，能有效督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確保小微企業(yè)貸款保持良好增長態(tài)勢。

武漢農(nóng)商行光谷分行副行長王偉說，自2012年成立武漢農(nóng)商行科技金融中心以來，中心用專門的人員、專門的風(fēng)險容忍度、專門的薪酬體系等9個“?！?，來考核并衡量科技創(chuàng)新型企業(yè)的績效。與傳統(tǒng)貸款考核相比，新考核指標(biāo)更看重貸款的凈增戶數(shù)、貸款的凈增額度?！芭c傳統(tǒng)商業(yè)銀行人才學(xué)科背景不同，我們的經(jīng)理大都來自理工類院校，特別是涉及生物醫(yī)藥、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的學(xué)生，更容易了解相關(guān)企業(yè)業(yè)務(wù)，助力銀行‘敢貸、愿貸’。”王偉說。

湖北銀保監(jiān)局法規(guī)處處長鄧超介紹，截至目前，全省共設(shè)立22家科技分支行和科技特色支行，建立“專人、專職、專業(yè)、專注”的科技金融人才隊(duì)伍，為科技金融提供“一站式”綜合金融服務(wù)。如漢口銀行設(shè)立了科技金融服務(wù)中心，湖北銀行成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心等。

緩解融資難融資貴，僅依靠金融機(jī)構(gòu)和政府部門的努力顯然還不夠。湖北銀保監(jiān)局大型銀行處處長黃幼香認(rèn)為，一方面，要加快構(gòu)建大數(shù)據(jù)共享平臺。只有讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)、銀行少跑腿，才能進(jìn)一步降低銀企對接成本，幫助更多民營小微企業(yè)獲得融資。另一方面，要進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)。跟蹤研究逃廢債務(wù)的新方式，厘清認(rèn)定各種隱蔽逃廢債行為。

“直接融資渠道目前仍然是‘短板’，私募可轉(zhuǎn)債融資能夠?yàn)閭陌l(fā)行人和投資人增加一條‘保險繩’。私募可轉(zhuǎn)債是可轉(zhuǎn)換為股票的公司債券，證券發(fā)行人以非公開方式發(fā)行，在一定期限內(nèi)還本付息，債券持有人可按約定的時間和條件將之轉(zhuǎn)換成一定數(shù)量的發(fā)行人公司股票或股權(quán)?！蔽錆h股權(quán)托管交易中心董事長龔波說，希望推動這一創(chuàng)新金融工具的應(yīng)用，惠及更多中小微企業(yè)，拓寬直接融資渠道。